一、停息挂账四大步骤，话术流程
什么是“停息挂账”?
其实银行并没有这个说法,所以很多人找银行申请,银行都会说,“对不起,我们没有这个业务”。
标准说法是:“个性化分期还款协议”。
就是你欠信用卡的钱,如果当前真的没有能力一下还清,可以和银行协商“分期还款”,达成协议后,利息不再增加,每月还款就可以了,最长周期是60个月(5年)。
协商依据是根据2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条,即“在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”注意:这里有一个词叫“可以”,而不是“必须”。决定权在于银行,管理条例没有规定银行必须分期,银行可以给你分期也可以不给你分期。
想免除利息并分期,要做好这4步:
1、逾期后应该主动和银行协商沟通
你的信用卡逾期之后,应该主动和银行的工作人员表明自己的实际现状,并不是故意拖欠,任然有意愿还款,这点非常重要!希望能和银行协商一下还款的方式!通常第一次电话沟通,客服都是明确告诉你,银行没有这项业务,你还是想办法通过其他渠道筹钱来还一个最低还款。没关系,过两天,我们继续致电,还是一样跟对方表明我们的还款计划以及申请个性化分期。如果银行还是不同意,我们开始第二步。
2、拨打投诉电话12378
12378银行保险消费者投诉维权热线是中国银行保险监督管理委员会建立的统一维权服务专线,主要职责是接受银行保险消费者维权投诉以及对银行保险机构及其从业人员、其他单位和个人的银行保险违法违规行为的举报,对消费者的各类投诉举报快速联系、快速转办、快速处理,并将办理结果反馈来电人,妥善解决消费者反映强烈的热点、难点和焦点问题。针对银行,信用卡,保险都可以使用12378进行投诉。跟银保监会的客服,我们的诉求依然是:自己因为某某原因自己导致经济困难,暂时无能力处理,但是本人有很强的还款意愿,也打电话给银行沟通过个性化分期的事情,但是银行不同意,而且该银行的催收对本人以及家人完成了极大的心理困扰,希望银保监会能帮忙处理。正常客服会给你该银行专门处理客户投诉部门的电话,或者是直接帮你向该银行反馈。
3、等待回复
正常3个工作日内银行就会给你打电话,你还是按照之前的说辞来讲,按照我的经验,第一次沟通,对方还是告诉你没有这个分期,我们要做的就是告诉对方,为什么其他人可以申请,该提供的材料我都可以提供。记住,拿出这句杀手锏:我现在欠了好多家银行的钱,但是资金有限,哪家先申请下来,就先还谁的。如果你们银行一直不处理,我只好继续向银保监会投诉了。对方一听到这句话,一般都会服软,会告诉你跟主管申请,再给你答复。如果对方一直不同意,我们就继续给银保监会投诉。
4、不要怕麻烦,坚持不懈才能成功
从开始向银行申请个性化分期,到最终审批下来,快则半个月,慢的话需要两到三个月。中间的细节很多,最好做好规划再进行申请,我们要明白一个道理,YH是没有停息挂账停息分期这个业务的,他们叫个性化分期还款,每个人情况不一样,最好是掌握技术方法再去处理,不要乱来。当你不知道具体怎么和客服沟通时,你可以咨询有经验的老师帮你快速解决问题!其实这样最有效,也才能真正解决问题,不然自己琢磨很浪费时间,还不一定成功,还有可能错过最好的申请时间!我们要明白一个道理,YH是没有停息挂账停息分期这个业务的,他们叫个性化分期还款,每个人情况不一样,最好是掌握技术方法用专业的话术再去申请办理,不要乱来
协商还款过程中的常见问题：
1、银行不同意协商!
这里有个知识点,银行的催收分为内催和外催。
基本上银行的外催不同意协商,银行外催的权限是不同于内催的。因为外催很多都是第三方催收,他们都是有绩效的。比如有10000块要催收,如果可以催收回来,他和银行有分成比例。市面上常见是分成比例是3/7分,你以为是银行拿7成吗?可惜不是,外催拿7!催回10000元,7000是外催的。甚至有些外催公司拿的更多。
其次,外催的权限也不够,银行内催的权限可以最多给到你60期,外催可能只能给到6期。
所以,外催一般不愿意和你协商还款,最重要的还是利益因素,人家想赚钱。他们会尽量先让你还一部分。能多还就多还,这样他们好拿提成啊。总之,遇到外催的话很难协商。
但是这个问题能不能解决呢?也是可以的!你可以死死咬住自己就是很困难,适当的说一些过激的话。逼着他们一定要协商到你想要的分期数。这里有个关键点:一定要先把期数谈好,再谈减免,一步一步来,不要乱。
2:客服不予受理
有可能是你没有说清楚自己的目的,或者你打错电话了。
协商还款是有法律依据的,也就是说,国家给予我们这个权利去和银行协商,所以他们没有理由拒绝我们的申请。如果拒绝,那只有一种可能:你找错人了!不要灰心,不要放弃,继续打电话!
3:协商还款是否联系家人
银行会给你的家人打电话,但是你可以打给银行客服,告诉他们对你进行“停催”,“停催”这个词银行的人是很熟悉的。让他们做好登记,表明自己的还款意愿很强,有什么问题可以直接找自己,不要打电话给我的家人。做了这件事以后,银行就不会再打给你的家人了,以上就是本次协商还款系列的全部内容了,希望能帮助到大家
二、停息挂账怎么协商
一、怎么协商停息挂账 1、给出“不可抗拒”理由 根据上述《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定，持卡人必须是在无力偿还的情况下才能申请个性化分期，因此大家在申请之前，一定要先表达自己是因为不可抗拒的原因才逾期的。 2、表明还款的决心，以及优先还该行信用卡的态度，选择强制分期不然就无力偿还 每家银行针对逾期时间以及金额有不同的政策，一旦被拒绝办理，再想申请成功就希望渺茫。如果担心被拒绝，也可以寻求法律帮助，争取最大金额减免，分60期。 二、信用卡停息挂账利弊是什么 (一)、好处 1、停息挂账后可将欠款分期还款，避免利滚利的情况出现。 2、停息挂账最长可分为5年还款，缓解还款压力，每个月按照协议进行还款。 3、办理停息挂账后，银行就不会再对持卡人进行催收。 4、停息挂账后，不用再担心被银行起诉，建议在办理之前最好是进行录音，以做凭证。 (二)、坏处 1、停息挂账是在信用卡逾期的情况下办理，已经产生不良信用. 2、在欠款未全部结清前，不能再办理任何银行的信贷业务。 3、若是没有按协议还款，催收会卷土重来，甚至银行可能会直接起诉你信用卡诈骗。 三、信用卡恶意逾期会带来哪些后果 1、借款人需要承担信用卡不还的违约责任，一般是高额罚息和违约金; 2、遭受银行机构进行的催收; 3、信用卡逾期90天未还的，还可能被银行机构起诉。
三、停息挂账是什么？跟银行沟通技巧
一：我们首先来了解下什么是停息挂账
停息挂账俗称“个性化分期还款”，它的官方定义是：在后续的还款日期中因个人原因没有按期归还代K的本息，YH出于管理的需要，暂停了按期计息的账务处理，将所欠款项的余额及利息挂账，等待以后再作处理。通常进行停息挂账说明已经经过催收的环节，催缴无果，YH不得已只能停息挂账，停息挂账往往说明你个人证信已经受到影响，可能会影响到借款人后续的代K、买车买房等。”
依据是《商业YH信用咔业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用咔欠款金额超出持咔人还款能力、且持咔人仍有还款意愿的，发咔YH可以与持咔人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
二：如何沟通？
沟通的目的是争取有利条件，但未必成功。不管你逾期做什么，总之，你不是借钱给银行花的，所以银行不需要惯着你。如果你违约不还，你的态度不应该太傲慢。
还有就是，一般客服没有权力跟你协商，你应该想办法找个直接负责的人，这种沟通是有效的。然而，沟通和谈判的目的一般是分期偿还和减免利息。因此，在沟通时，一定要表明自己的经济状况和还款计划，并在此基础上争取银行的同意。否则，连个计划都没有，只是对银行说：你给我分期，分期还款期数越长越好，利息越低越好，这种情况是不可能的。
三：那么银行同意协商的前提条件有哪些？
1.协商的前提是银行认为欠款超出你的还款能力并且你有充足的还款意愿。换句话说，如果你不能让银行相信你有还款意愿，就不会进行协商。
2.即使上述前提存在，协商个性化分期也不是银行的义务，因为根据规定说的是“可以协商个性化分期还款”而不是“应该协商个性化分期还款”。也就是说银行不答应你提出的协商请求，也不违反银监会规定。
3.银行即使同意与你协商，也不一定能够达成一致，更不要提“个性化分期”就是“停息挂账”。达成什么条款，是双方协商出来的，或者说根本无协商的余地。
四：停息分期的话术
首先我们要明白一个道理，YH是没有停息挂账停息分期这个业务的，他们叫个性化分期还款，每个人情况不一样，最好是掌握技术方法再去处理，不要乱来。当你不知道具体怎么和客服沟通时，你可以咨询有经验的老师帮你快速解决问题！其实这样最有效，也才能真正解决问题，不然自己琢磨很浪费时间，还不一定成功，还有可能错过最好的申请时间！我们要明白一个道理，YH是没有停息挂账停息分期这个业务的，他们叫个性化分期还款，每个人情况不一样，最好是掌握技术方法用专业的话术再去申请办理，不要乱来,
详细话术可以关注：“小王跟你聊财经”
五：瑜期了我们的电话应该怎么去接呢？
首先瑜期是我们都不想发生的事，但是事情发生了，我们也应该去积极的面对，下面给大家整理了一些关于催收电话该怎么去沟通
1：原则上可以不一直接，但是不能一直不接
2：我不是恶意瑜期，我之前办理YH的资料都是真实填写，我自己也主动和YH有联系，协商还款，但是我也要上班，也很忙，不可能每个电话都接到对吧
3：我想协商分期，如果你这边有这个权限我们可以协商一下，如果你没有这个权限，我会继续与客服协商还款
4：不管催收态度是辱骂你，故意刺激你，我们一定要放平心态，告诉他我不是不还我是没Q还，跟小催骂起来就是上当了
六：为什么自己和银行协商总是被拒绝呢？
很多人打银行电话去申请分期还款，但是银行前期基本上都会说没有这个政策，这基本上是业内默认的行规！如果每个人打过去电话银行都同意个性化分期还款，那世界就和平了，银行相关催收就没有了！
我们要做的是找对科学的方法与相对应银行的协商分期，然后坐等银行主动打电话给我们来协商，而不是愣头青一样直接找银行协商，想协商个性化分期还款，提供相关协商方法让银行主动来找你协商分期！
在你犹豫不决的时候其他人选择了跟银行协商个性化分期还款，在你还在纠结的时候选择的人已经按照 协商的方案还款，而你又多了几期利息和违约金，仍然还是面对每天催收的骚扰和恐吓，同时也多了银行对你的起诉风险。在能协商的时候就赶快协商吧！千万别拖到被起诉才着急想解决的方法，这个时候就完全被动了！
协商成功后一定要按照协议去还，不能再次出现逾期，并且办理成功后可以分最多60期还款，能减轻压力，停止计息，但征信上是有逾期记录显示的，欠款还清之前想要办卡或贷款都会很难，欠款还清5年后会消除，大家一定要了解清楚。
