一、“停息挂账”背后:“反催收”肆虐,造病例怂恿投诉

话术诱导:伪造病例、有偿服务“买一送一”

在王悦的口中,“停息挂账”是银行信用卡中心推出的一项业务,相当于银行二次放款,分期后主要的方式为按照固定月份还款。

“停息挂账”操作模式主要分为告知协商还款、等待银行回访电话、签订新合同三项,这些操作均由持卡人个人进行申请。第一步打电话给银行,了解自己需要还款的金额,算好本金和利息以后,综合自己的还款能力和银行协商好每期还多少本金。第二步等待银行回访电话,如果涉及疾病、破产之类原因应提前开好证明。第三步和银行签订方案,其中主要有三种形式,录音、电子协议、纸质协议,记录最后协商的欠款结清日。

周茂华进一步指出,此类行为不仅造成银行信用卡业务利息损失、占用客服资源,甚至不排除出现一些纠纷,同时也干扰信用卡业务市场正常秩序;对于持卡人而言,不仅需要搭上一定“中介费”,如果“停息挂账”不成还可能背上不良征信。

圈钱揽财:收费通常达总欠款8%

如果持卡人没有信心和银行进行交涉,这些“停息挂账”业务人士们还推出了“一条龙”服务,全权委托“律师”团队进行操作。

“我们这边是法律公司,主要负责处理信用卡逾期协商分期还款案件,也就是委托协商。”“法律”顾问刘明利(化名)表示,他所谓的“全包”就是持卡人个人全权委托法律公司代表跟银行进行协商。

“全包”的价格也贵出不少,通常为持卡人协商金额的10%+500元材料费,费用为前期付。还有“停息挂账”人士推出了从前期介入—后期协商的流程套餐,需要由持卡人将电话卡邮寄,由所谓“专业人士”代为协商办理,费用通常收取总欠款的8%。

在零壹研究院院长于百程看来,受突发疫情的影响,在2020年确实有部分借款人收入受到影响导致还款压力加大,在监管政策要求和支持下,金融机构为部分借款人提供了延期还款、减免利息、不纳入征信失信记录等措施。但这些体现金融温度的措施,必须以实事求是为前提。如果借款人通过中介包装、伪造证明、恶意投诉举报等方式欺骗银行,一旦被识别,反而对个人信用产生严重影响。目前市场上反催收团队也有一些是不法分子伪装的,如果轻信可能会面临被骗、信息泄露等风险,得不偿失。

消费金融专家苏筱芮同时表示,这种黑灰地带的交易较为隐蔽,难以识别和监测。需要提醒持卡人,恶意投诉并非正途,非但不能取得预期中的减免措施,还可能会给不法分子纳“智商税”;而此举也扰乱了金融行业的正常经营秩序,不利于银行贷后管理。

“反催收团队”作祟:投诉材料“包装”痕迹明显

“真实的情况是我们也接触了很多客户,他们一开始是听信了这种机构的话,交了钱然后发现上当受骗,后来又反过来再找银行。”而银行从投诉信件中也可以看出“包装”的痕迹,这位股份制银行信用卡部门人士回忆,曾经连续收到了七八份监管转发的投诉,经过核查后发现,这些投诉的笔迹、加盖的邮戳都是一模一样,明显就能判断出做了手脚。如果真的有第三方律师和银行“打官司”,银行也会核实是否有明确的授权。

借助“停息挂账”,“反催收”大军又游走在了灰色地带敛财获客,既然银行没有“停息挂账”业务,为什么那么多逾期的负债者总爱找这些“反催收团队”进行协商交涉呢?究其原因,除了银行和客户之间信息“不连通”之外,客户对银行信用卡逾期的整体投诉流程不够了解也是原因之一。

根据一家股份制银行信用卡中心公示的投诉流程,持卡人可以通过该行公布的投诉受理途径提出投诉;投诉处理单位在15日内做出处理决定并告知投诉人,复杂的投诉可延长至30日内做出处理决定并告知投诉人;投诉人对投诉处理结果有异议的,可自收到处理决定之日起30日内通过书面形式向投诉处理单位的上级单位提出申请核查。

北京寻真律师事务所律师王德怡指出,要想杜绝这种现象,需要银行不断的总结经验教训,完善法律合规的流程,减少自由裁量空间,堵住漏洞。

“‘反催收团队’的‘教程’内容多样,既有这种‘逾期协商’,也有故意教唆逃废债的,不论何种形式,都已经影响到了金融业务的 健康 运营,是扰乱行业秩序、阻碍行业发展的一颗‘毒瘤’。对银行来说,应采用信息交叉验证,对于话术、材料相近或类似的情形制定相应的预警及应对机制。”苏筱芮如是说道。

在恶意投诉不止、客户信息流通缺失的情况下,银行也拓宽了相关诉讼方式的投诉渠道。上述股份制银行信用卡部门人士透露称,“为了减轻诉讼压力,该行已经成立了获得法院认可的第三方调解中心,目的就是在客户和银行未达成最终协议的情况下,客户可以通过调解中心跟银行协商还款一事,最终出具具有法律效应的调解书,简化了诉讼流程,帮助客户更好地解决这个问题”。

“目前国内生产生活基本恢复正常,信用卡相关业务也将随之恢复常态,银行有责任和义务恢复正常市场秩序。”周茂华强调称,未来银行可以通过各信息渠道向持卡人、市场传递明确信息,做好宣传;监管方面,需要进一步完善相关业务规范,提高不诚信、违规行为的成本;同时,银行除了把好业务准入关,还需要不断完善业务管理系统、提升信息审核效率等。

二、停息挂账的套路?

一、什么是停息挂账?

停息挂账俗称“个性化分期还款”,它的官方定义是:在后续的还款日期中因个人原因没有按期归还贷款的本息,银行出于管理的需要,暂停了按期计息的账务处理,将所欠款项的余额及利息挂账,等待以后再作处理。通常进行停息挂账说明已经经过催收的环节,催缴无果,银行不得已只能停息挂账,停息挂账往往说明你个人征信已经受到影响,可能会影响到借款人后续的贷款、买车买房等。”

二、要想申请“停息挂账”必须要知道的有哪些?

1:你具体银行信用卡情况,你有几张信用卡,每张卡多少额度、总负债

2:个人现阶段情况:有多少钱,未来每个月有多少钱还款

3:每家银行信用卡逾期多长时间,逾期时间处理步骤和策略不同

4:做出分析,先还哪家信用卡,哪家信用卡还本金,哪家信用卡协商分期还款,分到多少期可以偿还

三、具体的分析逾期情况,

1:逾期天数长短不同

逾期时间不同会影响协商结果

2:四大行和商业银行对比

四大行都不好协商或者是有息分期,关键看协商结果

3:催收人员

内催:编制,权限上限60期

外催:第三方催收,有绩效考核,权限6期

停息挂账的经典案例(做停息挂账)

4:银行为什么不同意协商还款

1:银行不能盈利

2:质疑还款人能力不佳,二次逾期

3:没有说清楚自己的问题

4:还没有逾期,没有协商还款的政策

四、停息挂账流程

1:申请协商还款

2:接到银行电话,按照银行要求提交资料

3:二次电话等待

银行告知是否申请成功协商还款,然后我们需要了解

还款期数、还款金额、减免利息、做好录音

4:签订方案

录音、电子协议、纸质协议

三、超全干货:信用卡逾期停息挂账如何协商?建议收藏!

这里不多说了,直接上干货: 先说下,因为是教程贴,说的会比较细,有基础的朋友可以跳过前面的,直接看话术! 一、什么是停息挂账? 停息挂账俗称“个性化分期还款”,它的官方定义是:“停息挂账是借款人获得授信额后,在后续的还款日期中因个人原因没有按期归还贷款的本息,银行出于管理的需要,暂停了按期计息的账务处理,将所欠款项的余额及利息挂账,等待以后再作处理。通常进行停息挂账说明已经经过催收的环节,催缴无果,银行不得已只能停息挂账,停息挂账往往说明你个人征信已经受到影响,可能会影响到借款人后续的贷款、买车买房等。” 二、法律依据 停息挂账的由来是根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定,在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。 三、个人情况分析 协商停息挂账前你要知道自己的个人情况,主要是以下三点: 1、负债情况:哪家银行?欠款多钱?逾期多久? 2、收入评估:现阶段存款,未来收入评估,每月还款金额。 3、还款计划:根据欠款金额和逾期时间做出计划,还款的轻重缓急! 四、协商前你需要知道的 这里先说下一些基本常识 1、逾期时间:个人协商逾期1-2个月难度,最好在逾期三个月时协商! 2、不同银行:四大行难度大,商业银行相对好申请一些! 3、协商人员 信用卡中心客服:编制员工,协商权限6-60期 内部催收:编制员工,部分可协商,协商权限6-60期 外部催收:非编制,大部分没有协商权限,少部分最多6期 这里面的外部催收其实95%以上是没有权利和你协商的,个人建议不要和催收协商,不要相信催收的承诺,对于自己的情况,特别是现有资金一定要保密,不要和催收去说! 五、协商话术 首先,我们要知道停息挂账、停息分期是你协商出来的,所以如果你直接打银行客服直接申请,得到的答案肯定是我们行没有这个业务! 所以申请协商要学会主动让银行提出停息挂账! 这里给大家准备了一个话术,比较通用,可以根据自己实际情况更改! 对了,提前说下致电银行客服话术:前提要求态度语气随和,友善,毕竟是求人办事,做到不卑不亢、温婉随和! 重点来啦!!!重点来啦!!!重点来啦!!!

四、停息挂账三大条件,你懂了吗?

信用卡停息挂账三大条件

1、要确认信用卡欠款超出持卡人还款能力:比如你欠款20万元,但是月收入才5000元,这种明显就是欠款超出还款能力的表现。

2、持卡人要有还款意愿:这个指在逾期之前马上跟银行沟通,并且进行协商,而不是还不上马上就更换联系方式,逃避银行催收。

3、给出合适的理由:因外界因素导致未按还款日期归还贷款,因为失业或者生病等各种原因。

符合这两个条件的持卡人,可以直接打电话给发卡行客服,向客服说明自己非恶意逾期,并且告诉自己信用卡还不上的原因然后还要通过银行认可。只要银行认可你的理由,办理停息挂账就成功一半了。

银行同意停息挂账后,你就要和银行按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》签订个性化还款协议。

在个性化还款协议中,要约定好还款周期、具体还款日期、每期还款金额,以及年费、利息和其他费用等。这里推荐账单分五年共六十期还款,这样能够减少很大的经济压力。

以上即是“信用卡停息挂账条件”的相关介绍,希望对大家有所帮助。如果你的信用卡还不上了,又筹不到钱还款,那么停息挂账无疑是最好的解决方法,当然前提是得获得银行同意。

银行为何不同意负债人停息挂账?

银行发放信用卡的本意是为了盈利的,并不是公益性的,信用卡盈利的部分就包括利息、年费、取现刷卡的手续费、分期的利息和手续费、罚金和罚息等等。

2、持卡人在办理信用卡的时候,都是有一份合约的,持卡人信用卡逾期本身就是违约在先,所以主动权是在银行的手里。

3、停息挂账意味着利息停止,收回欠款的周期更长,也会增大出现坏账和二次催收的风险。

想要停息挂账,持卡人一点要做好以下三点:

显然银行不会轻易同意负债人停息挂账,但是很多事,不去做又怎么知道呢?自己多致电银行进行协商,委托第三方机构协商,但是前提我们需要展现出诚意,停息挂账是有可能申请成功的。

第一,面对催收不能逃避,持卡人和银行催收之间的电话都是有录音的,如果持卡人本身在催收期间,语言恶劣,撒谎,失联等等,那么这样的话你申请停息挂账的几率就大大降低。

第二,说明实际情况,不要银行不对你进行催收,你就不管不顾,自己应该主动联系银行,说明自己目前的经济情况,失业状态,家庭困难等等。让银行也切实感受到持卡人的难处

第三,主动联系银行,自己提出停息挂账和分期的需求,明确告诉银行自己收入多少,多久能开始还款,最高能还多少,想多少期,记得不要狮子大开口,说一些不切实际的话,比如你欠款一万,你说想分60期偿还,不现实的,银行也反感。

如果你想知道更多关于停息挂账的细节,比如话术,具体实操,如何20万账单,分60期还款,只还本金不还利息,同时还帮你修复征信!

可以联系楼主,会针对你的情况帮你做个案分析,帮你早日解决负债烦恼