《负债系列篇》——被信用卡、网贷起诉、仲裁、传唤了该怎么办？

如今，随着互联网金融的异军崛起，给我们带来便利的同时，更多的是带来了负债。

保守估计陷入债务泥潭的用户已高达上亿，可参考我之前写过的文章《某一网贷平台注册用户超9000万，背后隐藏着什么秘密》及《失信被执行人飙升至1394万人次，意味着什么？》

我接触过的负债者保守有上万人了，发现了一个现象：太多人不知道自己负债的根本原因是什么；太多的人不知道该如何来正确面对负债；也有太多的人因解决方法不对，在债务泥潭里越陷越深，甚至发生一起起悲剧……

所以老莫决定写一个系列篇，从导致负债的原因开始到规划还款、回归正常生活为止。

老莫将为大家逐渐揭晓答案，也可提前进入星球寻求解决方案，众多兄弟姐妹们一起打气、一起努力，让未来不再迷茫

在解决债务问题的时候，众多网友都会面临着逾期，逾期也就意味着会被催收，甚至是被起诉、仲裁或者是被经侦传唤乃至立案（信用卡长期逾期有被传唤和立案的可能）。

那么，如果被起诉、仲裁或者是传唤了该如何应对呢？

一、起诉

是否被起诉以收到法院的传票为准，传票一般包括：法院名称、案号、被传唤人的姓名、地址，传唤事由，应到时间、地点及其他有关事项，加盖法院印章。

如果传票没有以上一项或者是多项，则有可能这张传票是伪造的，即使真的传票，也建议打法院电话确认一下。

如果确认是假的，建议报案处理，对方涉嫌伪造国家公文。

如果是真的被起诉了该如何应对呢？

1、协商解决：与出借人进行协商，说明自己的真实情况，要求延长还款期限并支付合理的逾期利息，请求原告撤销起诉。

2、积极应诉：

（1）签收法院送达的各种诉讼文书，包括应诉通知书、开庭传票、举证通知书等。

（2）可以自己进行诉讼，也可以根据需要委托一到二名诉讼代理人

（3）提交答辩状。法律规定，被告要在收到起诉状副本后15日内提交答辩状。

（4）收集、提交证据。一定要详细阅读法院的《举证通知书》，严格按照法院的要求进行举证。

（5）按时参加开庭。法庭是打官司的双方面对面直接说理的地方，所以才有"咱们法庭上见"的说法。参加开庭可以向法官阐明自己的立场，也可以摸清对方的底细。即便你不出庭，法院同样可以进行缺席审判。如果因为客观原因，确实不能按时出庭，可以向法院申请变更开庭日期。

（6）法院的裁定、判决出来后，如果你不服，要及时上诉。裁定的上诉期限是10天，判决的上诉期限的15天，从接到裁定书、判决书的次日起计算。

条件允许的话最好能聘请律师来帮忙解决。

对于大多数网贷借款人来说，被法院起诉所需要支付的利息要比直接还款低的多，大多数网贷机构所收的利率要远远超出36%，而法院最高只支持24%以内的利率。这也不难理解为何很多网友会说：“我会还钱的，但是要法院判决，法院判决还多少，我就还多少”

温馨提示：谨防虚假诉讼

二、仲裁

关于仲裁我之前专门写过一篇文章，有兴趣的可以看一下，分别介绍了仲裁、网络仲裁以及先予仲裁（包含先予仲裁法院不会受理的依据）

因网贷无力偿还，被网贷平台仲裁了怎么办？​

如何分辨仲裁的真假？

1、仲裁通知书里边会有案件号、仲裁你的公司、哪个地方的仲裁委等信息

2、通过案件号可电话或者是仲裁委官方网站上查看

仲裁也要认真对待，千万不能消极应对。要保存对自己有利的证据，以维护自身的合法权益。比如对方是否有阴阳合同、是否利率虚高、是否有砍头息等等。

温馨提示：谨防虚假仲裁

三、传唤、立案

传唤是公安机关指定时间、地点到案的一种措施，虽不等于立案，但千万不能轻视。

如果被传唤了该如何应对？

一定要积极配合调查，切勿抱侥幸心理逃避，不然很有可能会被挂网逃。

（一）立案前全额还清透支金额

（二）立案前和银行达成还款协议（现在主动权已经不在你手中了，很难……）

根据《刑法》第一百九十六条及《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条和第八条。

信用卡逾期5万以上，持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。恶意透支,数额在五万元以上不满五十万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。

信用卡恶意透支属于刑事案件，一旦立案后很难撤案，程序要走完，换句话说一旦立案后再还钱就叫退赃，只是你减轻处罚的情节，记住，是减轻，不是免除。具体如何量刑或是否属于恶意透支由法院判决。

如果已经立案了该如何应对？

《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》

第六条  持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

对于是否以非法占有为目的,应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。

具有以下情形之一的,应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”,但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外:

(一)明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;

(二)使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的;

(三)透支后通过逃匿、改变联系方式等手段,逃避银行催收的;

(四)抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;

(五)使用透支的资金进行犯罪活动的;

(六)其他非法占有资金,拒不归还的情形。

所以一旦已经立案了，就要拿出能证明不是恶意透支，没有以非法占有为目的证据（比如生意突然失败导致收入骤降、生病、意外等原因，确实无力一次性偿还），但是现实中也比较困难，一旦立案，基本已经算是证据确凿了。

温馨提示：

1、关于信用卡诈骗罪新规立案标准虽说提高到五万，但不代表金额不到就不能立案，比如办理信用卡时使用虚假身份信息、收入证明、资产证明、套现（可左可右，信用卡领用协议规定不能套现）、养卡、冒用他人信用卡等等

2、别听传言每月还款100-200块进去银行不会报案的说法。立案起诉是有成本的，金额不大的话通常情况银行不愿意报案或起诉自己的客户，前提是银行知道你有还款意愿，有资产，没有恶意逃避。可能因为家庭变故，资金周转等一些因素暂时不能偿还。但如果金额超过了你的资产，或查明你名下没资产，没有还款意愿，恶意逃避的，银行也只能报案了……

报案和起诉的商业银行比较多。

3、道听途说不靠谱，建议自行到《裁决网》查看相关真实案例。现实中虽然有逾期几年啥事都没有的，但也有很多被起诉、立案、甚至判刑的。 不真正轮到自己，一般是不会明白刑法第一百九十条意味着什么，无知者无畏……

4、债务遇到问题，提前做好规划，提前和银行协商分期还款

理性消费，量力而行……

网贷暴力催收生死劫，疯狂还剩189天

几年疯狂的P2P谈不上为中国的经济增加多少的红利，更多的是把中国负债的老百姓的韭菜割了一茬又一茬，特别是那些不正规，套路贷，砍头息，阴阳合同的网贷，在资本的市场引起了大量的社会案件，让很多人家不家，亡不亡。于是在国家认清P2P的情势后出台的新的民法典有了明确的约束，给他们的日子也只剩下189天……

几年前的网贷乱象

1、监管乱象

几年前的P2P只要有APP，只要有资金都可以在网上乱放贷，无监管，无审批，无流程；只要有钱做个APP就上线。

2、利率（高利贷）

没有利率就没有市场，没有利率追求就不会有大量的蜂拥而至，大家都在拼命的追求，没监管的市场利息凭自己喊，打着欠债还钱，天经地义的口号下，很多借债人被洗劫一空。

3、暴力催收缺乏法律依据

几年前的暴力催收连公安机关都不受理，这无非是增长了P2P的暴力行为，直到去年的公安机关的打恶打黑，给予了暴力催收的有效打击。

4、借款人缺乏法律意识

很多借款人一听催收要起诉要坐牢，要上门都担心害怕，可是现实是他们的所作所为已经在违法。

5、借款人死要面子活受罪

6、违法证据难收集，起诉维权成本高。

可以说，几年前的网贷就是很多资本的红利。

可是无这样的状态下导致下来的社会问题越来越严重，也引起了社会与国家的关注，于是开始了国家对于网贷政策有了新的定议：

1、监管出手

这两年内各省及各市劝退了大量的金融小贷平台，有主动退出有被动退出。

2、扫黑打恶

有暴力催收造成社会案件必有打击，网贷催收冒充公检法催收，露头就打。最出名的就是51信用卡网贷催怍公司被一窝端的杭州事件。

靠监管，靠扫黑。容易让各大网贷平台通过回避一些敏感问题来回避。

比如：

1、不再冒充公检法催收

2、暴通信录，短信轰炸时不承诺哪个平台，让你无法收集证据。

3、网络电话的施行，打一个电话变一个号码，让你根本无法证实是哪个平台。

于是乎，在今年产生的，《民法典》严禁放高利贷纳入刑事，民法典于2021年1月1日执行，也就是说还有疯狂的189天，让这些P2P决定自己的生与死……

为什么这样说呢？其实小强前面讲过《如何利用民法典来合理处理自己的债务》，这里讲的就是民法典中明确规定的高利贷入刑？

以前高利贷在公安机关面前只要不发生刑事，公安机关是要求双方合理处理，如果不能正确处理好矛盾关系，建议双方走人民法院，通过诉讼解决。

而从2020年1月1日开始，《民法典》一旦正式实施，高利贷入刑，又有谁去冒这个风险？

民法典》第十二章《借款全同》第680条规定：禁止高利贷放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

      高利贷的解释又从何来？

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的的利率超过年利率36%，超过部分利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%的部分利息的，人民法院应予支持。

      无论是民间借贷，网贷，信用卡等，法院只支持24%；超过36%那是违法。介于24%---36%，还了白还，不还借贷方也无权要。

试问当今网贷平台，有多少平台敢说未超过年利率24%？

这里要普及一下这个24%的定义：

24%包括（利息、手续费，违约金，保险、服务费等所有费用不得超过24%）比如你向平台借款1万，你如果一年不还，那一年到了之后你最高只需偿还12400元。这是法律所认可的。

每个平台都在吹自己利率低，合法合规。

每个平台都在借贷人面前说自己是正规的。

甚至某些平台一边吸着借款人的血，一边做着喜剧性的贷款扶贫洗白自己。

比如某普惠，保险，服务费等都超过36%了，却又在重庆以借贷扶贫款，零利息的方式洗白自己，多么深的讽刺……

下面来看看几个比较正规的网贷的利率就知道了

上面此图介绍的是正常还款，不逾期的状态下的正常利率，如果你逾期了呢？那利率又该如何计算？自己称一称吧！

利率规定：

最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的第6条规定：

“民间借的贷利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”

所以当你的网贷逾期的时候，应该用法律知识来维护自己的利益，并不是任凭网贷平台的胡作非为，承担自己该承担的，对违法，违规的平台学会说“不”。

为什么说网贷生死劫只剩下仅有的189天？

因为《民法典》已把高利贷写入刑事。

违背民法最多只是面临官司之争，但是违背刑法，后果是很严重的，没有任何一个P2P法人愿意搏这个风险。

民法典同时也约定了每年当中，借贷平台及个人对高利贷放贷次数的限制；若发现个人及公司放贷次数超限，甚至涉及刑事？

     什么意思？

     比如某平台非法放贷暴力催收，若按法律规定红线放贷是300人次，而从多方面的收集的信心达到500人次，那你就是放高利贷也可能被涉及刑事。

没有利益就没有市场，谁都不愿意用微薄的利润去搏法律的红线。

2019年各省市退出一批小额P2P，

2020年又去一批P2P；

剩下的在2021年，要不你就转变观念，走向合理合法合规化，要不就是灭亡，不复存在。

随着借款人的法律知识越来越清晰，维法意识越来越明朗；未来的暴力催收，违法催收也将受到公安机关的重拳打击，P2P的春天已过，剩下的只有那些大平台，合法合规的走到最后……

有人说，我是在教大家当“老赖”；一句欠债还钱天经地义把我抨击得体无完肤。

有人说，我是在普法于众，让更多的负债人合理合法的处理自己的债务，避免自己在债务路上越陷越深。

是是非非，各站在各的立场。

催收不懂负债人的痛……

负债人不懂催收的无助。

对也好，错也罢，我们维护着自己的法律底线，又如何去判断和痛恨一个人的所作所为呢？

有没欠信用卡网贷还不上的安例

先来说说第一个案例，他欠了7万元的网贷，也和很多债务人一样，就是不还钱。至于催收之类的事情估计也已经成了家常便饭。应该说他欠的网贷除了被催收之外，也就没有其他事情了，所他也觉得无所谓。后来实在是受不了每天都打电话，于是就更换了自己联系方式。

然而，巧的是他刚刚换完联系方式就出事了，他更换联系方式的那一天刚好是休息天，结果就是休息天的时间，公司想让他去接待一下客人。在正经公司上班的人都知道，客人可不管你是否在休息，只要到了，就必须要接待。然而，他的电话就是无法拨通，因为没人知道他的电话。倒也不是找不到其他的人去接待，而是会浪费时间，结果公司的客人在门口晒了三个小时的太阳。

结局大家应该也能猜到，年终奖驳回，被公司劝退，这里要看清，是劝退而不是公司辞了他。再加上之前就有人因为催收的事情打电话到公司，自然也就留不下来了。后来去了别的公司，结果另一家公司非要看就业证，可他的就业证上面刚被上一家公司写下了不良的记录。