一、“停息挂账”背后：“反催收”肆虐，造病例怂恿投诉

话术诱导：伪造病例、有偿服务“买一送一”

在王悦的口中，“停息挂账”是银行信用卡中心推出的一项业务，相当于银行二次放款，分期后主要的方式为按照固定月份还款。

“停息挂账”操作模式主要分为告知协商还款、等待银行回访电话、签订新合同三项，这些操作均由持卡人个人进行申请。第一步打电话给银行，了解自己需要还款的金额，算好本金和利息以后，综合自己的还款能力和银行协商好每期还多少本金。第二步等待银行回访电话，如果涉及疾病、破产之类原因应提前开好证明。第三步和银行签订方案，其中主要有三种形式，录音、电子协议、纸质协议，记录最后协商的欠款结清日。

周茂华进一步指出，此类行为不仅造成银行信用卡业务利息损失、占用客服资源，甚至不排除出现一些纠纷，同时也干扰信用卡业务市场正常秩序；对于持卡人而言，不仅需要搭上一定“中介费”，如果“停息挂账”不成还可能背上不良征信。

圈钱揽财：收费通常达总欠款8%

如果持卡人没有信心和银行进行交涉，这些“停息挂账”业务人士们还推出了“一条龙”服务，全权委托“律师”团队进行操作。

“我们这边是法律公司，主要负责处理信用卡逾期协商分期还款案件，也就是委托协商。”“法律”顾问刘明利（化名）表示，他所谓的“全包”就是持卡人个人全权委托法律公司代表跟银行进行协商。

“全包”的价格也贵出不少，通常为持卡人协商金额的10%+500元材料费，费用为前期付。还有“停息挂账”人士推出了从前期介入—后期协商的流程套餐，需要由持卡人将电话卡邮寄，由所谓“专业人士”代为协商办理，费用通常收取总欠款的8%。

在零壹研究院院长于百程看来，受突发疫情的影响，在2020年确实有部分借款人收入受到影响导致还款压力加大，在监管政策要求和支持下，金融机构为部分借款人提供了延期还款、减免利息、不纳入征信失信记录等措施。但这些体现金融温度的措施，必须以实事求是为前提。如果借款人通过中介包装、伪造证明、恶意投诉举报等方式欺骗银行，一旦被识别，反而对个人信用产生严重影响。目前市场上反催收团队也有一些是不法分子伪装的，如果轻信可能会面临被骗、信息泄露等风险，得不偿失。

消费金融专家苏筱芮同时表示，这种黑灰地带的交易较为隐蔽，难以识别和监测。需要提醒持卡人，恶意投诉并非正途，非但不能取得预期中的减免措施，还可能会给不法分子纳“智商税”；而此举也扰乱了金融行业的正常经营秩序，不利于银行贷后管理。

“反催收团队”作祟：投诉材料“包装”痕迹明显

“真实的情况是我们也接触了很多客户，他们一开始是听信了这种机构的话，交了钱然后发现上当受骗，后来又反过来再找银行。”而银行从投诉信件中也可以看出“包装”的痕迹，这位股份制银行信用卡部门人士回忆，曾经连续收到了七八份监管转发的投诉，经过核查后发现，这些投诉的笔迹、加盖的邮戳都是一模一样，明显就能判断出做了手脚。如果真的有第三方律师和银行“打官司”，银行也会核实是否有明确的授权。

借助“停息挂账”，“反催收”大军又游走在了灰色地带敛财获客，既然银行没有“停息挂账”业务，为什么那么多逾期的负债者总爱找这些“反催收团队”进行协商交涉呢？究其原因，除了银行和客户之间信息“不连通”之外，客户对银行信用卡逾期的整体投诉流程不够了解也是原因之一。

根据一家股份制银行信用卡中心公示的投诉流程，持卡人可以通过该行公布的投诉受理途径提出投诉；投诉处理单位在15日内做出处理决定并告知投诉人，复杂的投诉可延长至30日内做出处理决定并告知投诉人；投诉人对投诉处理结果有异议的，可自收到处理决定之日起30日内通过书面形式向投诉处理单位的上级单位提出申请核查。

北京寻真律师事务所律师王德怡指出，要想杜绝这种现象，需要银行不断的总结经验教训，完善法律合规的流程，减少自由裁量空间，堵住漏洞。

“‘反催收团队’的‘教程’内容多样，既有这种‘逾期协商’，也有故意教唆逃废债的，不论何种形式，都已经影响到了金融业务的 健康 运营，是扰乱行业秩序、阻碍行业发展的一颗‘毒瘤’。对银行来说，应采用信息交叉验证，对于话术、材料相近或类似的情形制定相应的预警及应对机制。”苏筱芮如是说道。

在恶意投诉不止、客户信息流通缺失的情况下，银行也拓宽了相关诉讼方式的投诉渠道。上述股份制银行信用卡部门人士透露称，“为了减轻诉讼压力，该行已经成立了获得法院认可的第三方调解中心，目的就是在客户和银行未达成最终协议的情况下，客户可以通过调解中心跟银行协商还款一事，最终出具具有法律效应的调解书，简化了诉讼流程，帮助客户更好地解决这个问题”。

“目前国内生产生活基本恢复正常，信用卡相关业务也将随之恢复常态，银行有责任和义务恢复正常市场秩序。”周茂华强调称，未来银行可以通过各信息渠道向持卡人、市场传递明确信息，做好宣传；监管方面，需要进一步完善相关业务规范，提高不诚信、违规行为的成本；同时，银行除了把好业务准入关，还需要不断完善业务管理系统、提升信息审核效率等。

二、停息挂账利弊

1.好处1、停息挂账后可将欠款分期还款，虽说要支付分期还款手续费，但是不会再产生新的利息，就可以避免那种利滚利的情况出现。2、停息挂账最长可分为5年还款，可以缓解还款压力，每个月按照签订的协议进行还款就行了。

2.坏处1、挂账停息是在信用卡逾期的情况下办理，而这个时候已经产生不良信用，在征信报告上留下了信用污点；2、停息挂账后，在欠款未全部结清的情况下，不能再办理任何银行的信用卡

拓展资料

银行挂账停息是指借款人因故未按期归还贷款本息，银行暂停按期计息的账务处理，所欠借款余额及利息账面趴着(即挂账)留待以后处理。

借款人获得贷款后，未按约定的还款日期归还贷款，因银行内部或外界因素或理由，该贷款及利息不会也不能在短期内获得偿还，为了管理或处理的需要，对该贷款余额不再做计息处理，但贷款本金余额及以前产生尚未归还的利息仍记在原借款人名下。

银行内部账户里：某客户A的帐号是12345678X，一定要把挂账的帐户中的余额，发现有余额，有的帐户是可以留有余额的。如果是前面的数字打错。 如果账号无误，系统就自动给客户A进账，发现仅仅是因为最后一位写成小写了。

比如手续费收入帐户，先进入内部帐，或进客户帐，但是客户A的开户银行的系统规定。它上面有了余额，或进内部可以有余额的帐户，有客户的帐户，公司的帐户，最后一位用了小写的x。但是现在最后一位是小写的x。

根据信用卡监督管理条例第70条规定，满足以下4点可以申请停息挂账：

条件一、持卡人具有还款意愿的;

条件二、持卡人具备分期还款能力的;

条件三、持卡人已经逾期而且无法一次性偿还欠款的;

条件四、持卡人想回归正常生活环境的，停止催收电话不想被执行的;

信用卡逾期后，高额的违约金和罚息是必不可少的，很多人喜欢有钱就还一点进去，但如果不能连同本金一起还清的话，还进去的钱首先是抵扣违约金和利息的，本金几乎没有减少，这么一来，债务问题迟迟得不到解决。

信用卡逾期之后，持卡人也不要盲目还钱，银行停息挂账的方案均可帮我们忙。确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，持卡人可以和银行进行平等协商，达成个性化分期还款协议。

三、停息挂账什么意思

一、什么是停息挂账？

停息挂账俗称“个性化分期还款”，它的官方定义是：在后续的还款日期中因个人原因没有按期归还贷款的本息，银行出于管理的需要，暂停了按期计息的账务处理，将所欠款项的余额及利息挂账，等待以后再作处理。通常进行停息挂账说明已经经过催收的环节，催缴无果，银行不得已只能停息挂账，停息挂账往往说明你个人征信已经受到影响，可能会影响到借款人后续的贷款、买车买房等。”

二、要想申请“停息挂账”必须要知道的有哪些？

1：你具体银行信用卡情况，你有几张信用卡，每张卡多少额度、总负债

2：个人现阶段情况：有多少钱，未来每个月有多少钱还款

3：每家银行信用卡逾期多长时间，逾期时间处理步骤和策略不同

4：做出分析，先还哪家信用卡，哪家信用卡还本金，哪家信用卡协商分期还款，分到多少期可以偿还

三、具体的分析逾期情况，

1：逾期天数长短不同

逾期时间不同会影响协商结果

2：四大行和商业银行对比

四大行都不好协商或者是有息分期，关键看协商结果

3：催收人员

内催：编制，权限上限60期

外催：第三方催收，有绩效考核，权限6期

4：银行为什么不同意协商还款

1：银行不能盈利

2：质疑还款人能力不佳，二次逾期

3：没有说清楚自己的问题

4：还没有逾期，没有协商还款的政策

四、停息挂账流程

1：申请协商还款

2：接到银行电话，按照银行要求提交资料

3：二次电话等待

银行告知是否申请成功协商还款，然后我们需要了解

还款期数、还款金额、减免利息、做好录音

4：签订方案

录音、电子协议、纸质协议

四、停息挂账可以免除利息和违约金吗？停息挂账的这些东西你要了解

;     贷款对于现代人来说，属于比较普遍的现象。除了房子、车子需要申请贷款购买之外，有些用户的日常消费，也是需要贷款进行支撑的。当有人贷款逾期后，就会想要申请停息挂账。停息挂账可以免除利息和违约金吗？停息挂账的这些东西大家要了解！

停息挂账可以免除利息和违约金吗？

      当借款人逾期之后，去银行申请停息挂账，其实就是申请“个性化分期服务”。所谓的个性化分期服务，其实就是为一些情况特殊的借款人，定制一个还款计划，停止利息的计算、停止催收、拉长分期时间、不再进行逾期时间滚动等。

      总的来说，停息挂账并不代表不收取利息和违约金了，而是从协商好的那一刻开始，适当减免利息和违约金。如果借款人能够跟银行申请到位的话，违约金或许可以免除。

      但并不是所有人都能够成功申请到停息挂账的，需要等借款人逾期超过3个月的时间，并且账单已经超出自己的还款能力，还要表明自己非恶意逾期，只是现在资金困难没有办法还款等，才能进行申请。

      并且如果借款人的收入非常不稳定，每个月收入几百元到几千元不等，银行也是不会同意协商还款的。银行接受停息挂账的前提，是借款人确实有特殊情况、借款人有良好的还款意愿、借款人有稳定的收入。

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