一、征信报告看不太懂？

随着蚂蚁借呗、苏宁任性贷、腾讯微粒贷等个人信用贷款的普及，大家对个人信用报告的关注越来越高央行也给我们提供了非常方便的线下线上查询方法，无论是爱刷网的夜猫子还是柜台服务的忠实爱好者，都能找到自己合适的查询渠道。

然而，我们当中的大多数人，拿到征信报告后却悲哀地发现——读不懂！

今天，风控妹就来手把手教您解读个人版央行征信报告。

个人信用报告有三个版本

个人信用报告分为3个版本：个人版、银行版、社会版。央行官网对它们分别做了解释：

从央行解释的可知，你自查拿到的征信报告，和贷款审批机构看到的，是不一样的！

为保护个人征信隐私，银行所查询的个人信用报告对非同行的其他机构发放的贷款、贷记卡及查询机构都做代码处理，而不直接注明相关机构名称。而个人向央行申请查询得到的信用报告会显示其名下贷款及贷记卡的明细，查询记录均直接注明发放或查询的机构全称。

另外还有一个重要不同，那就是信贷记录的详细程度。

银行版详细记录了信贷交易信息明细，包括：

贷款记录（名下各贷款明细、发放时间、贷款金额、最近2年还款逾期记录等）；

贷记卡、准贷记卡记录（名下各贷记卡、准贷记卡明细、开卡时间、授信金额、最近2年还款逾期记录）。

而个人版只提供：

信息概要（信用卡、住房贷款、其他贷款的账户数、未结清/未销户账户数、发生过逾期的账户数、90天以上逾期的账户数、为他人担保笔数）；

信用卡和住房贷款（发生过逾期的账户及最近5年内的逾期概况，只说明逾期次数，并没有明细记录）。

二、征信怎么查询个人信息

查询个人征询的话，做弯一般情况下，查个人征信时间还是比较短，马上就能知道结果，可以通过以下的方式来查询： （浏览器 电脑端：macbookpro mos14打开google版本 92.0.4515.131）

1、现场查询个人征信报告 现在很多银行都是可以直接查询个人征信的，一般来说如果你准备购买房屋，想在这之前查询个人征信，那么就可带着本人有效身份证原件＋身份证复印件＋个人信用报告本人查询申请表，直接去当地中国人民银行分支机构、征信分中心查询就可以了。

2、网上查询个人网贷大数据及征信黑名单等 你要是在网上有逾期记录或者在多个平台有借贷记录，那么你的各种记录都会被大数据风控，这时你的网贷平台就会频频被拒的，甚至连你的花呗借呗也会被关闭。如果你的网黑大数据存在异常，可以在微信的公众平台：百查信，关注进入查看即可获取自身的大数据与信用情况，可以获取各类指标数据，查询到自己的扒汪个人信用情况，黑名单情况，网贷申请记录，申请平台类型，是否逾期，逾期金额，是否有仲裁案件，等等重要数据信息等。

3、也可以在中国人民银行征信中心的官网上查询个人征信记录。打开中国人民银行征信中心的官方网站，找到“核心业务”模块。找到“互联网个人信用信息服务平台”，再点击“马上开始”进行登录。登录后选择要查询的信息和查询对象，填写个人信息。完成个人信息的填写后，点击“发送验证码”图标，使用绑定的手机收取短信验证码。之后将短信中的验证码输入到验证码填写区进行验证。验证成功后，会在72小时之内收到征信中心给出的一个“查询码”。使用该“查询码”即可查询个人征信记录。

4、商纯此闷业银行网上银行查询，中信银行：中信银行开通网上银行，领取USB密钥证书，登陆中信银行网上银行，点击“特色服务”页面的“信用报告查询”。查询数量没有限制，通常在第二个工作日获取结果。

最后，如果发现自己征信上有不良记录，而这一借款是自己的信息被别人冒用申请。那一定要及时跟银行沟通，提供证据证明这个贷款不是自己办理的，要求他们出具非恶意逾期证明，然后拿着这张证明去个人征信管理中心把我们的不良记录删除。

三、个人征信恢复最快的方法

年轻人的消费观念发生了较大的变化，很多年轻人都有提前消费的需求，对此市面上也诞生了不少网贷产品，有部分因为频繁是申请网贷导致把征信弄花了，还有部分朋友因为逾期导致征信留下了不良记录，征信有问题对申请信用卡办理贷款都有影响，那么征信有问题怎么恢复呢？

修复个人征信的方法主要有以下几种：

1、非个人原因造成的逾期

例如银行系统问题导致还款延迟，那么这种情况可以提供相关证明资料向中国人民银行征信中心提出异议申诉，经过中国人民银行征信中心核实后，就可以将逾期不良记录撤销。

2、个人原因造成的逾期

那么想要修复征信必须先将欠款还清，然后从还清欠款当日起计算，不良记录还会被保留五年的时间，五年后不良记录才会被消除。

如果用户一直都没有处理自己的逾期不良，那么不良记录在个人征信报告当中会一直体现，并且时间久了还会变成呆账。

注意，如果是信用卡逾期不良，那么信用卡逾期用户在将欠款还清之后，不要着急将信用卡注销掉，正确的做法是继续使用信用卡并按时还款，这样持续两年时间就可以用良好的记录将之前的逾期不良覆盖。

3、频繁申请贷款

频繁申请贷款虽然不会直接在征信上留下逾期记录，但是当用户在银行申请贷款时，银行可能会参考这方面的记录，因为多次申请说明用户比较缺钱，还款能力有待评估。所以用户可以暂停申请新的贷款，也不要查看自己的额度，一段时间后再尝试。

征信对于我们来说非常重要，如果征信有问题，那么申请信用卡、办理贷款都会受到应对影响，对此很多征信有问题的朋友都想知道个人征信是如何恢复的，如果我们是因为频繁的申请信用卡、贷款导致个人征信花了，那么这种情况立即停止任何贷款申请，也不要好奇点击网贷平台的查询额度，不要申请信用卡，这样持续3-6个月的时间就可以修复征信了。

征信对于我们来说非常重要，现在正规的贷款平台基本都有接入央行征信系统，所以大家在使用信贷产品的过程中，一定要注意保持良好的还款记录。

四、征信出了问题怎么办？

首先我们要知道，征信的问题出在哪儿。一般来说，征信问题有四种类型：黑，白，多，乱。

黑：是指个人征信报告有污点，且性质极为恶劣的情况。

1、 逾期。一般会按照“连三累六”来进行判定，也就是说，两年内连续三次逾期或者累计六次逾期，这样的征信就可以被视为征信黑。

2、 不良记录过多。不良记录包括：民事判决记录、闯红灯、地铁逃票、动车抽烟、水费的缴纳、电信业务、旅游景点不文明行为、职业资格与行政处罚等。

3、 被列为“失信被执行人”。征信上有法院强制执行记录，被列入失信被执行人员名单，也就是俗称的“老赖”，有钱也不还。

白：是指从来没有与银行或者金融机构发生过信贷关系，在个人征信报告中信贷记录为空白状态。

倒不是说对没贷过款的用户有什么意见，而是没有信贷记录，银行或金融机构就不能通过用户个人信用报告来评估其还款能力与还款意愿，无法评估放款风险，也就无法决定是否通过贷款审批以及贷款额度的核定。因此这部分用户会被列入征信白名单。

多：是指用户贷款笔数或信用卡数量很多。

即使贷款及信用卡不存在逾期行为，但银行或金融机构会认为借款人的负债过高，甚至有可能存在以贷养贷、以卡养卡的风险。

乱：是指征信查询次数多，记录乱。

例如近期频繁办理信用卡，有多次网贷平台记录却都没有下款。很多上征信的贷款平台，借款人只要点击查询一下，这个记录就会显示在借款人的个人信用报告上面，与最终是否下款无关。不管是本人查询还是机构查询，查询后如果成功下款还好，没有成功下款则会默认为被拒。而当这种没有下款的查询记录累积多了以后，贷款平台便会认为其近期急用钱，又屡屡失败，说明哪一方面出了问题，因此也很难批准贷款申请。

你属于哪种类型呢？根据问题所在，我们来“对症下药”。

一、征信黑洗白攻略

1、及时还清欠款和利息

贷款机构向人行上传逾期记录，会有一定周期，通常一个月上传一次。银行贷款也通常会给1-3天的宽限期。在逾期记录没被报送人行之前，主动还款、缴纳逾期费用、找贷款机构说明缘由，都有机会消除逾期记录，防止被上传到个人征信。

2、开具“非恶意逾期证明”

这种措施一般适用于银行类的贷款，包括银行贷款和信用卡，此时，您的不良信息已经被银行上报上去了。所以，如果和银行沟通好了，那么当您在其他平台贷款时，这个证明就能体现出明显价值。

3、保证以后信用记录良好

如果前面的措施都没用，那么逾期欠款还清后，只能保持以后不要再出现逾期。

正常来说，征信报告上面的不良记录会在5年内消除，前提是借款人的欠款全部还清，并且在没有产生新的不良记录，那么5年后，将拥有一份崭新的个人信用报告。而且除房贷以外，大部分贷款只参考两年内的信用记录。

注意：如果是信用卡出现逾期还款的坏账记录，不要立即销卡，否则不良记录没有修复机会。要继续保持良好的消费习惯，修复好信用记录之后再进行销户处理。

4、如果是信息被冒用或者贷款机构的过失导致了逾期，可以去当地的中国人民银行征信中心提交“异议申请”，一般15个工作日就能消除这种不良逾期记录。

一旦成为征信黑，正常的生活会受到限制，家人会被连累，事业也会受到影响。

所以大家平时一定要牢牢记住每笔信贷和每张信用卡的到期还款日，每月准时足额偿还信用卡、房贷、车贷等贷款；在偿还能力范围之内适度透支，不要花的比赚的还多；联系方式等个人信息变化后，及时与银行联系并更新，确保在紧急情况下银行可以在第一时间联系到你。

二、征信白解决攻略

多提供一些证明工作收入、个人财力的资料，如住房、车、存款、股票、债券或者大额保单等相关资产。这些能够在一定程度上证明贷款者个人的经济实力和还贷潜力，这也是审批贷款的一个重要参考数据，因此提供相关资产证明有助于征信白户通过贷款申请。

三、征信多处理攻略

个人申请贷款，负债的月还款额累计最好不要超过月工资的一半。负债包括之前的房贷或者车贷，也包括信用卡、网贷等的债务。

建议信用卡最多不要超过5张，每张卡使用额度不超过8成，以小额多笔消费为宜。

四、征信花洗清攻略

1、利用信用卡来养征信，每月按时还款，养成良好的信用记录。

2、网上贷款和信用卡不要频繁申请，否则申请一次记录一次。

3、申请不同银行信用卡要分先后，因为不同银行对信用卡客户要求不一样，可以根据自己的具体需求来申请信用卡，而不是见一个办卡员就申请一次。

4、贷款前问清楚银行的贷款要求，自己的条件是否符合，不要抱着试一试的态度。

5、在查询征信次数上，最好能做到一个月最多查询三次，一年最多查询十次。

最后提醒大家：明确了这些导致征信出问题的原因，我们平时就要多加注意，不去触碰危险边缘，养好自己的个人信用，就会为自己省去不少麻烦。

五、个人征信逾期记录可以消除吗？

可以消掉。

1、主动联系银行协商还款。

如果用户有信用卡欠款未还，银行是不会主动和用户协商，只会通过，短信或电话封方式，来提醒还款。所以如果想要协商，还款的用户一定，要主动出击，最好在逾期前进行协商，更容易成功。

2、态度诚恳表现出，自己的还款意愿。在协商还款时，一定要告知银行，自己并非是，恶意透支，并向银行说明自己，当前的经济状况，表示自己当前，无法按时足额还款，但有工作收入，会努力筹钱还款，看能否协商出一个，双方都能接受的还款计划。

3、时刻保留相关证据。无论是和银行协商还款，还是被暴力催收，都要保留相关证据，然后向银行反馈，据说这样协商成功率会更高，不过前提是用户，要一直保持文明友好的态度。

其次，征信逾期记录的消除最少需要5年的时间，首先需要逾期者将逾期借款全部还清，然后必须保证在之后的5年内不产生任何不良行为记录，那么5年之后征信系统就会将之前的逾期记录删除。

根据《征信业管理条例》的规定，不良征信记录是无法人工介入删除的，如果产生了不良征信记录，想要删除，就至少需要5年的时间。

征信报告是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，用于查询个人或企业的社会信用，如果出现逾期等不良记录，用户想要申请贷款就会受到很大的阻碍，所以一定不要轻易逾期。

所以，征信逾期记录的消除最少需要5年的时间，首先需要逾期者将逾期借款全部还清，然后必须保证在之后的5年内不产生任何不良行为记录，那么5年之后征信系统就会将之前的逾期记录删除。

那么，征信逾期记录怎么处理？

1、可等5年后逾期记录删除

根据国务院法制办《征信管理条例》，“不良记录”的保存期限为5年。超过5年的，征信机构就应该予以删除。但是，必须在你还清了欠款的情况下，信用记录才会在5年后自行删除，如果没有还款，那么这个信用记录就会一直陪伴着你。如逾期十分严重以被列入禁贷之列，以后便不能申请贷款。一定要注意，一些打着“消除不良信用”旗号的产业，都是不可信的。

2、一时逾期的可及时还款

有些银行，比如商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是其最近的信贷交易情况。如果客户偶尔出现逾期还款，但此后都是按时、足额还款，那就证明客户信用状况正向好的方向发展。因此你若一时疏忽忘记，及时处理还款就好了。

3、保持良好还款，以新替旧

个人征信记录是随着个人信用活动不断刷新的，所以要注意保持良好的还款，新的记录会逐渐替代原来的贷款逾期记录，原来的不良记录被“替换”消除掉了。