一、信用有问题怎么办？征信完整的异议处理流程介绍！

;     征信报告现在已经是非常重要的金融凭证，办理很多业务都需要提供，所以必须保持良好如果用户发现征信报告有问题，不是由自己造成的，那么可以提出异议，等待银行处理。

一、银行岗位及职责

      各大银行都会设立专门的处理征信异议事情的人员，主要是这些：

      异议处理人员。主要负责对个人贷款、信用卡异议信息回复和审查工作，可以受理、协查、复核、联系等工作

二、征信异议处理流程

      1、每个人每年有2次免费查询征信的机会，如果发现自己的征信报告中有异常，可以由本人或委托他人通过书面或电话等形式，向业务发生机构提出异议申请，也可以向当地人行征信管理部门或者征信分中心提出书面异议申请。

      2、异议受理情况包括以下这些：

      用户在不知情的情况下，个人信息被他人冒用，申请了贷款或信用卡，需要提供有效的材料予以证实。

      用户按时存入了还款金额，但是由于银行机构的系统、网络、机器故障等原因，造成用户资金未能及时入账导致的逾期。

      机构客户经理不了解产品的属性、失误等原因造成用户还款不及时。

      其他由银行机构原因导致用户征信出现了不良记录或其他异常情况的。

三、异议处理时间

      1、异议处理相关资料保管期限自受理之日起5年。

      2、异议处理时间大约是20个工作日，会把结果回复给用户。

二、关于个人征信逾期，征信异议申诉，这篇说得透彻！

发现自己的信用有污点的时候，一定要先弄清楚原因

我们都知道征信的宝贵，但是有的客户征信存在逾期，有严重的有轻微的，有自己造成的也有银行客观因素造成的。总之逾期谁也不想有，既然有了，那就无法改变，唯一能做的就是去修复（异议），那怎么去修复呢？

信用修复是可以通过正规渠道处理异议去消除，各地方也陆续出台了许多信用修复管理办法！

既然要修复，就要及时和足额还款后，再来申请征信异议，如果把央行的个人信用报告看做是一个产品的话，那么“异议处理”就是对这个产品的售后维修，从而保证这个产品能够“正确”地被使用。对于“售后”，用户最关心的一般都是多长时间能够“修好”，央行给出的结论是：20天内回复处理结果。

针对以下这6种非主观情况是可以申请信用修复，提出异议申请：

1、非恶意欠款造成

大多数人出现逾期，往往是因为除了正常还款外的其他费用未还，例如：年费、利息、滞纳金等这些比较少注意、难计算的费用。有的甚至注销信用卡的时候才被告知已经在该项费用逾期多次。

2、银行主动过失造成

有时候逾期的造成并不完全是个人的责任，有时银行也会存在过失行为。例如：（包括但不限于）信用卡年费调整未通知、周末系统升级无法扣款、收费存在霸王条款导致客户逾期……

3、第三方还款失败造成

有时候通过第三方机构还款并不是实时到账，有一定的延迟，比如跨行柜台、网银转账还款失败或者绑定跨行自动扣款失败，造成还款不及时而造成逾期。

4、账单未收到造成

信用卡的还款一般都是以账单为参考的，如果持卡人没有及时收到银行的账单，包括纸质账单、电子账单等，基本上要你以账单未收到为由要求修改。

5、小额欠款未还

大多数人还款可能都是按整数来还，有时候没有太注意一些零头，所以容易成逾期。

6、不实信息导致

并不是所有的逾期都是自己造成的，有时候是因为银行审核不严，导致个人信息被冒用，或信息有误。

先弄清自己为何留下不良征信记录？如果是非本人原因造成的错误征信记录，是可以主动向银行申请消除的，所以发现自己的信用有污点的时候，一定要先弄清楚原因。

弄清楚原因就可以去申请处理，针对以上这6种情况都可以去当地的中国人民银行提出异议申请。

那么对于异议如何处理呢？

一、个人异议处理需提交的资料

信息主体认为自己的个人信用报告中，信息存在错误、遗漏的，可提出异议处理申请，并依据以下类型进行相应选择：

（一）本人提出异议处理申请的，应提供：

1、本人有效身份证件原件及复印件

（二）委托经办人代理提出异议申请的，应提供：

1、委托人有效身份证件原件及复印件

2、代理人有效身份证件原件及复印件

3、授权委托文书原件

二、个人声明需提交的资料

个人需要添加个人声明的，可以到人民银行分支机构现场提出申请，或是将申请材料邮寄至征信中心处理。个人声明不得包括与信用报告信息无关的内容，个人应当对个人声明的真实性负责。

（一）本人提出声明的，应提供：

1、本人有效身份证件原件及复印件

2、《个人声明申请表》

上述各复印件，一律按A4纸规格复印纸复印，第二代身份证须正反面复印在同一页面上。

*对于限制民事行为能力或无民事行为能力的个人，委托监护人代理提出声明的，应提供：

1、被监护人有效身份证件原件及复印件

2、监护人有效身份证件原件及复印件

3、监护关系证明材料原件及复印件

4、《个人声明申请表》

完成以上流程，征信中心收到异议申请，会与发生异议机构和本人联系，进一步核实信息真实性和理由充分程度，如果成功，征信中心会对有错误的信息在征信上予以消除。

三、招联金融说给我征信逾期维护，异议处理完成后征信报告更新好就不再显示逾期记录了吗，多久可以重拉征信?

当你正因征信记录上有逾期信息而发愁时，恰好有人宣称“征信逾期不可怕，修复征信获新生”，只需花点钱即可，你敢相信吗？

在大数据时代，一部分机构或个人在商业利益驱使下，利用银行与征信报告主体的信息差，混淆征信异议、信用修复概念，以所谓“征信洗白”“征信修复”形成了一条集征信修复培训、加盟代理、个人信息售卖于一体的灰色产业链。

近期，中国人民银行重庆营业管理部征信管理处相关负责人表示，根据《征信业管理条例》（下称《条例》）规定，征信机构应当采取合理措施，保障其提供信息的准确性，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都无权随意更改、删除信用报告中正确展示的信用信息。征信领域不存在“征信修复”这一说法，所有声称是合法的、商业的、收费的“征信修复”都是骗局。

黑产人员虚假承诺

《证券日报》记者在调查中了解到，家住山西某地的阿华因个人原因导致征信存在多项逾期记录。今年11月份，急需购房的他无意中看到了一则“征信修复”广告，抱着试试看的心态，阿华联系了对方，并按要求将自己身份信息、借款信息以及实名注册的电话卡寄送给对方，先后多次转账数万元，作为帮助删除征信的服务费。同时，按照对方提示的时间节点，阿华拨打监管投诉电话，试图以此删除自己的征信逾期记录。

在一系列操作后，他等来的不是逾期记录的顺利删除，而是公安机关的介入调查。《证券日报》记者了解到，黑产人员向阿华虚假承诺，能够彻底删除征信逾期记录，并伪造了印有国家机关印章的证明材料，向监管部门恶意投诉。目前，公安机关已对一名主要黑产人员采取强制措施，并将进一步深挖案件，力求打掉团伙、打出典型，维护良好的金融秩序和群众的合法权益。

在中国裁判文书网去年7月份公布的一份刑事判决书中，能够直观地看到这些“信息修复”人员采取的手段。被告人朱某经营一家汽车贸易有限公司，工作期间，朱某因急需用钱，刚好又发现许多客户因征信不良无法贷款，于是就萌生为客户修复征信牟利的想法。

为打消客户的顾虑，朱某在自学征信方面的知识后，以汽车贸易有限公司的名义对外承接征信修复业务。2019年5月份左右开始，朱某在明知自己没有能力修复征信的情况下，为达到骗取客户钱财的目的，在微信朋友圈广发信息，谎称只要客户提供个人征信报告、身份证复印件、新办理实名制电话卡等材料，在缴纳修复征信费用后，就可以在半个月至三个月不等的时间内修复征信问题，修复不成功可以退钱。

朱某在接到客户委托征信修复请求后，一般会用客户提供的手机卡以客户的名义给发生贷款逾期的银行客服打电话，编造客户陷入传销组织、失去人身自由、无法及时还款等逾期理由，之后再要求客户以自己编造的理由去银行提交个人征信异议申述报告。在有些客户缴纳费用后，朱某甚至没有做任何事情。

判决书显示，2019年6月份至11月份期间，本案10位被害人共被骗取修复征信费用126000元。朱某也因犯诈骗罪，被判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币50000元。

征信异议只是纠错机制

12月10日，《证券日报》记者在百度搜索“征信修复”时发现，页面出现多条相关网站链接。记者随机联系了一家名为“征信异议申诉专家”的一站式服务平台，工作人员声称，对于房贷逾期、车贷逾期、信用卡逾期均可进行征信修复。

当记者询问是否靠谱时，该工作人员直言，“这个可以放心，我们都是合法合规操作，根据《条例》第四章第二十五条，每个公民对自己的不良逾期记录都可以申诉复议，客户只需提供所需资料，后续由我们来处理。”当记者进一步询问价格时，工作人员表示需要先看征信报告。得知记者目前还没有打印征信报告后，对方就不愿再多聊，显得格外“谨慎”。实际上，工作人员所说的内容不仅与《条例》第二十五条表述有明显出入，也存在误导。

“征信系统不存在‘征信修复’的概念，网络上关于个人征信可以进行修复的说法属于虚假宣传，实质是故意混淆了其与征信异议的区别，让信息主体误以为可以随意更改或删除征信信息。”中国人民银行重庆营业管理部征信管理处处长李理表示。

李理进一步表示，根据《条例》等规定，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都有如实报送信用信息的义务，无权随便更改、删除征信报告上展示无误的不良信息。但信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信异议本质上来说是一种“改正错误”的纠错机制，有别于“失信后”为重塑信用而进行的修复。

“一般都是由于不可抗力导致征信问题或能证明是银行原因，从而可以向银行提出异议申请，否则投诉银行或者消费金融机构的意义不大，银行不会随意删改征信系统上的数据。”一位在银行工作的业内人士告诉《证券日报》记者。

“市场上所有关于‘征信修复’‘征信洗白’的宣传都是虚假的、非法的。”李理在总结“非法征信修复”常见套路时表示，他们假冒权威专家、专业律师等，故意混淆“信用修复”“征信异议”的概念，自创“征信修复”名目。有的以“征信修复、洗白、铲单”“异议投诉咨询、代理”为名，开展虚假宣传；有的诱导信息主体委托其“代理征信维权”，要求信息主体提供身份证件、银行卡号、联系方式等重要敏感个人信息，并支付高额服务费，有的收取高额费用后失联，有的教唆个人用“非恶意逾期”等理由无理投诉，甚至伪造虚假材料等非法手段进行恶意投诉。通常修改失败后，“非法征信修复”团伙会选择拒绝退款或失联，甚至会威胁信息主体财产安全。

损害社会诚信体系

在调查过程中，也有“成功洗白”的案例。《证券日报》记者在调查中注意到，“修复洗白”成功的情况时有发生，且引起部分人共鸣。

在抖音平台，输入“征信修复”可搜到一些对于征信修复欺骗套路的科普视频。但在视频评论区，有个别网友却表示“我修复过”“花了一千元一条修复成功”，其言论引来一些网友来取经“求推荐”。记者以咨询为由，联系了一名声称修复成功的网友倪可（化名）。

“因为我之前总是信用卡套卡，拆了东墙补西墙，最后补不上，这也导致去年到4S店买车时因信用卡有三条逾期无法贷款，还是别人推荐了一家可进行征信修复的中介，才把问题解决。”网友倪可（化名）告诉记者，她只需和中介签订委托处理合同，再办一张新的手机卡，提供自己的征信报告、身份证号码等材料即可，费用近4000元。

“起初我也很害怕，担心对未来有影响或信息泄漏被骗，一直犹犹豫豫，但我当时去了中介公司，感觉比较正规，而且当时签的合同里有保密协议和处理不成功退款条约。”倪可坦言当时内心非常担忧，“不过，好在不到一个月的时间，我的征信就被成功修复了”。

但是，倪可征信修复是真的“成功”吗？她将个人隐私信息主动暴露给了对方，若被非法使用则后果不堪设想。更为重要的是，通过不法手段“洗白”的征信记录是否还具有可信度？这无疑动摇了我国信用体系的根基。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，所谓的征信修复机构，实际上是通过非法恶意投诉等手段来逼迫金融机构做出让步，若这种方式得逞的话，会导致信用记录失真，影响整个征信体系的客观性、独立性和真实性。

“对个人而言，坚决不要相信这些征信修复机构，如果对这个信用记录有异议，可以通过合法合规的途径提出。同时，最重要的是要养成合理借贷，量入为出的习惯，不要过度借贷、盲目借贷，个人征信是‘第二张身份证’，要珍惜和维护个人信用记录。”董希淼说道。

对于如何维护良好的个人信用记录，李理表示，在金融活动特别是信贷活动中，信息主体应主动保持与银行或金融机构间畅通的联系渠道，合理负债，量入为出，合理安排还款时间，避免出现逾期。如果已经产生逾期，应积极采取措施与机构沟通，避免再次产生逾期。在日常生活中，要注意保护个人隐私信息，不要点击来源不明的链接。不要把身份信息随意提供给他人，如发现个人信息被盗用的情况，应尽快向公安机关报案，维护自身合法权益。

北京中银律师事务所合伙人郭利军律师在接受《证券日报》记者采访时表示，以合法民事代理方式，依照《条例》规定提出异议申诉并不违法，但如受托主体不具备征信业务资质，打着修复征信、征信洗白、逾期铲单等幌子进行虚假宣传，并通过伪造银行流水、篡改资料信息、编造不可抗力事件等理由进行违法申诉，则不仅面临民事责任及行政处罚，亦可能触及刑法中“诈骗罪”等对应罪名，承担刑事责任。

四、请成功申诉个人征信记录异议的达人介绍一线办理经过和办法，详细的加分，请勿仅仅复制个人征信管理办法。

可以将个人征信记录异议处理的办理流程归纳如下：

打印信用评估报告→机构进行评估（时间以及修复难度）→填写申诉资料表→等待处理结果

需要提供修复承诺书、营业执照复印件、失信人证件照复印件以及征信问题等相关证明材料

更加详细的过程和办理方法可以与当地正规的信用修复机构详询。

五、对征信有异议怎么处理

个人对信用报告有个人征信异议时，可以向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的个人征信异议申请，个人需出示本人身份证原件、提交身份证复印件。如果个人委托代理人提出个人征信异议申请，代理人须提供委托人（个人自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。

【拓展资料】

一、个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

二、信用报告

目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。此外，个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。

三、影响因素

可能影响个人信用风险评分的主要因素有：贷款中曾有逾期还款现象，或者信用卡透支后未按约定期限和应还款额度还款，或有太多的贷款账户和信用卡等等。

四、征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

五、经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正;确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注;经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。

六、发展状况

目前，个人征信业务又进一步向外资银行及非银行领域拓展，与典当、担保、租赁等机构开展了合作，进入了一个全新的发展阶段。企业征信系统采集了企业的各种商业信用信息，包括企业注册信息、年检等级、产品达标信息、税务等级信息、国有资产绩效考评信。