一、那些逾期一年以上的信用卡都怎么样了？

文/ 而今听雨僧庐下

对于逾期一年以上的信用卡逾期（含5万元以上涉诉，却无任何资产可执行的情况），这种情况下，算是银行的不良资产。

这时候的处置方式有几种：

（1）自主清收：把钱从欠款人那里催收回来，这是最为直接有效的方法，但往往受制于借款人的经营状况、信用状况、司法机关执行力度等多重因素；

（2）批量转让：把信用卡不良资产打包转给资产管理公司（这个是违规的，按照国家的规定个人贷款是不得批量转让的，企业的才行），不过现实中很多银行私下都是这么做的；只要银行把不良贷款批量转让给资产管理公司，银行就实现了这部分“有毒”资产的出表，资产管理公司则通过专业化的运作，可以使这部分资产的价值得到提升。

（3）资产证券化：信用卡不良资产是资产证券化中一种重要的基础资产，主要具有纯信用、笔数多、余额相对较低的特点。通过模型对信用卡不良资产进行评估后，转化成有价证券在特殊市场上进行交易，目前银行的普遍价格就是一成左右，较大的银行价格往往要高一些，主要是基于客户的审查机制。

通俗的讲，就是银行把信用卡不良资产按照某种方式分类打包，包装成一种有价证券，然后放到特殊的市场上互相交换，一般是银行和银行之间进行交换，我要价一块钱，你觉得它值两块钱你就买走，然后你的不良资产我要是看上了我就出价买走。通过这种方式盘活，让死水变活水。

国内信用卡资产证券化最早出现在2014年初，招商银行(港股03968)在银行间市场发行了招商2014第一期信贷资产证券化项目，之后，交通银行(港股03328)、中信银行(港股00998)等先后发行了信用卡资产证券化产品，截至2018年，银行间市场以及发行了公募性质的信用卡资产证券化产品25单，合计规模2021.08亿元。

（4）呆账核销：也就是把这笔坏账核销掉，由于需要用利润来核销，对银行来讲优缺点很分明，缺点是对银行的当期利润影响较大，优点是能够快速降低银行的不良贷款率，释放信贷空间。

通俗的讲就是，银行不良贷款率是个硬性的考核指标，一家银行的不良贷款率高了，允许往外放的贷款就相应的减少，这是国家对银行业风险的管控。

但如果不让银行往外放贷款了，那银行的盈利能力就降低了，银行是商业机构，同样也追求利润，为了继续往外放贷，就要想办法把不良贷款率降低，那怎么办呢，拿赚得钱来充抵坏账好了，于是呆账核销产生了，这算是银行断腕求生的一种不得已的方法。

需要说明的是核销只是会计上的做账，并非说你跟银行的债务关系就结清了，银行仍然保留着追索的权利，后续如果得知你有资产，银行仍然会向你继续追偿。而且不解决征信呆账，那么基本就跟贷款信用卡等银行金融绝缘了，个人征信报告一辈子都有这个记录。

中国银保监会最新公布的数据显示，2018年我国商业银行累计核销不良贷款9880亿元，较上年多核销2590亿元。

二、信用卡逾期一年的后果

会产生违约金和利息，严重影响个人征信。建议尽快还清欠款。如果确实有困难，可以和银行协商申请分期付款。

三、信用卡逾期1年了，还不起怎么办？

信用卡逾期1年了，还不起可以尝试跟银行协商还款，将还款日期延期。

如果只是短时间还不上，建议最低还款，不算逾期，不会影响个人征信，只是银行会收一定的利息。如果是长期还不上，比如逾期三个月以上，产生的违约金和利息就非常高了；如果对征信没有要求，近几年没有银行贷款需求，可以选择协商个性化分期，停止催收，停止违约金和利息，停止被起诉，最高可分5年60期还款（不同银行分期政策有差别）。

每家银行都有大量的信用卡业务，据统计，截至2020年6月，我国各大商业银行的信用卡（包括借贷合一卡）总数量已超7亿张！2019年信用卡逾期半年未偿信贷总额高达742.66亿元。中国人民银行发布数据显示，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元，相比于2019年的742.66亿元，上升12.92%。每家银行每年都在大量的信用卡发生逾期，而银行只能处理那些重要的客户和重要的业务。根据民生银行公布年报数据显示，2020年民生信用卡累计发卡量为6167.14万张，信用卡透支余额4623.09亿元，信用卡不良率3.28%，较上年末增长0.8个百分点；中信银行信用卡累计发卡9262.14万张，信用卡贷款余额4852.32亿元，2020年末信用卡不良贷款余额为115.61亿元；即使零售之王的招行信用卡从2018年至2020年，信用卡业务不良率分别为1.11%、1.35%、1.66%。

银行信用卡都落实到具体的客户经理身上，每个客户经理管理着大量的信用卡，只能分轻重缓急、重要、一般重要、不重要、特别不重要然后进行业务处理。大量的信用卡即使逾期在任何一个客户经理手里都谈不上有多重要，所以，你的信用卡逾期银行既不会提醒你、也不会发生逾期催收的情况。

四、信用卡逾期快一年了，总额度10多万，现在还不起了，有什么后果？

你好，很高兴回答你提出来的信用卡预期快一年了，总额度10多万，现在还不起了，有什么后果这个问题，我的回答是后果很严重，影响也很深远，具体分两点：

1、你如果一直不还，现在是10多万，慢慢的只会越来越多，你现在都还不上，等金额越来越多的时候你还是还不上，这种情况下你最好是打信用卡的客服电话和他们协商一下，看看是分期或者是看有没有其他的解决办法，最好还是尽快的还清。

2、你这种情况（信用卡严重逾期）已经被列入征信的黑名单了，以后你如果想贷款，比如说买房贷款，或者创业贷款，你基本上是已经贷不下来了。还清信用卡逾期金额后，持续的保持良好的信用额度，看能不能改善一下这种情况吧。

以上就是我的回答，最重要的还是你要尽快的还清你的信用卡，保持良好的信用记录，希望对你有所帮助，再见！

作为一个从业者回答一下你的问题

首先，银行有专门的催收部门，你说的逾期一年，一般银行发现持卡人三期账单都产生逾期的情况下，会有催收业务员电话或者短信通知还款。按照十多万的额度来算，一个月逾期利息大概在2000左右（加上滞纳金可能更多，高达5%）。所以你之前每个月所还的少量钱可能已经被抵扣成为利息或者滞纳金，如果从现在起，确实无法还清的话，可以和银行商量具体的还款方法。

一般银行协商还款都是通过分期还款的方式进行，也就是每个月支付本金加一部分利息，当然这里的利息会比你每个月逾期时的还款利息低，比较接近分期手续费。你说的协商只还本金，如果是分期的话，并不现实，再或者你想一次性还清，机会就更小了，银行会觉得你有能力一次性还清，还不如让你慢慢偿还收取些利息，这里有种特殊情况就是对于已经被银行划入银行常年坏账的那种逾期（某些第三方原因没指望要回来的那种），银行兴许也能同意只收取本金回账，毕竟能回本金也不错了。

在这里也给各位产生逾期无法还清欠款的朋友提个小建议，当你察觉自己确实无法还请账单的情况下，千万不要每个月只还最低或者是逾期不还，这样利息每个月都白给了，应该采取“停息挂账”的做法，就是和银行协商还款，免去后面的逾期利息和滞纳金，有些请况（证明自己并非恶意拖欠）甚至可以把之前逾期产生的滞纳金给掰扯回来。

现在 社会 是信用时代，平均每个人手中都有一种信用卡；在众多信用卡当中肯定有部分人会出现逾期，尤其今年信用卡逾期的人特别多。

说实在的信用卡逾期并不可怕，可怕的是逾期后一直拖着不还，或者有能力还款而拒绝还款，这些就会产生严重后果，那信用卡逾期后到底会有什么后果？

信用卡逾期主要会有以下后果：

后果一：产生逾期滞纳金

信用卡逾期就证明持卡人已经违约了，信用卡持卡人没能按照与银行签订的还款日进行还款。

银行都会规定一个还款日，而且还款日还有1～3天的过渡期，只要超过3天还没还上就真正逾期了，一旦逾期就变身滞纳金，意味着这个欠款需要更多费用了。

后果二：信用卡出现逾期利息

信用卡就是一个信用贷，而且信用卡的利息是日息的。当信用卡出现逾期后，产生的逾期利息会非常高。

信用卡的利息是日循环的，今天的利息变成明天的还款本金，这样循环日逾期利息下来，大约有18个点的利息。

比如你信用卡逾期1万元了，未逾期之前年利率是9%，一旦逾期之后日利息循环下去利率为18%，1万元一年就会产生1800元的利息，信用卡需要还更多的钱。

后果三：个人征信有不良记录

当信用卡一旦逾期之后，当银行把逾期申报国家征信后，将会从个人征信系统记录污点。

只要个人征信出现不良记录，涉及相关信用方面的业务都会被拒，只有个人征信优良的情况之下才能办理信用业务。

个人征信出现不良记录，根据新的征信系统规定保存5年，在信用卡逾期之后，需要从还清欠款，五年之后再度恢复征信白名单。

后果四：面临被起诉，恶意透支的刑事责任

信用卡逾期之后，一定配合银行进行协商还款事项，千万不能玩失踪，不接听银行电话，不然持卡人将会面临被起诉的风险。

假如银行把信用卡持卡人进行起诉，银行会以信用卡诈骗罪中的恶意透支起诉持卡人，通过法院强制执行，如果持卡人不执行法院裁定，拒绝执行，将会面临刑事责任。

信用卡逾期属于民事责任，如果升级为刑事责任就会面临坐牢的风险。

综合以上四点就是信用卡持卡人，信用卡出现逾期之后的四大后果，任何一项后果都会对持卡人造成一定的不良影响，最为严重的是后果四，升级为刑事责任的话更加麻烦。

所以通过这个信用卡逾期后有什么后果的问题进行讨论得到启发：

1、信用卡救急不救穷

2、随信用卡之时就想到还信用卡的时候

3、逾期不可怕，可怕的是一直拖着不还

有句话这样说“欠债还钱，天经地义”有借有还，千万不能成老赖。总之要明白，欠银行的钱只有老老实实还了即可，不然后面有一堆的麻烦事，建议大家尽量不碰信用卡为好，即使要刷信用卡只能周转，信用卡救急不救穷的大道理要懂。

很明显，超过120天以上的信用卡逾期行为，已经属于非常严重的了，而且您还不接银行打来的电话，这就是主观拒绝不与银行保持联系，那就等于失去了和银行协商处理还款事宜的良机。因此，现在不仅要还本金，连带惩罚性利息加滞纳金都必须要一并回归还的。

可以肯定，您现在的个人征信完全“黑”了，从10万到现如今的15万多，每天万分之五的利息加上复利计算方式，长期下去就像滚雪球越滚越大，到最后会让持卡人悔恨万分。

至于您说的每月都有多少还一点，那是意义不大的，因为您还的那点显然连最低还款额都不够，再说由于拒绝与银行联系，这近一年下来都是一厢情愿，如果是此前你们已经达成共识可以每月保持还多少钱，那还有机会。实际上各大商业银行在催债时通常每年都有一定的减免额度，也就是您说的只还本金（或仅限于中小型银行，如是国有大行则协商的可能性不大）。

从以上来看，银行目前虽然尚未起诉你，但以后你就别想贷款买车买房了，甚至因为个人征信问题还会影响到出行等多方面。接下来，银行法务部门只能走正式的法律途径解决问题了。

信用卡逾期，一定会对您个人征信有影响，如果面对还款的确有压力，还不出来，你可以采取以下方式和银行协商