一、催收的内幕，让你看清整个过程！

催收 大家肯定不陌生

不管是介绍的也好，网上的新闻也好，周边朋友或者你自己的亲身经历也好，他给人的感觉都不是愉快的。

那么各大平台与催收公司之间的关系是怎样的？催收的过程和手段又是怎样的？

跟我一起看吧。

首先要明确，不是所有逾期的催收手段都一样，对逾期户采用何种催收方式，很大程度上与逾期时间有关。

以月份为区隔，逾期 贷款 可分为M1、M2、M3等阶段，其中数字代表逾期月数。逾期越久，催收手段越激烈。

外界往往以为， 网贷 平台催收要从借款人逾期的那天开始，即从M1阶段起催。但其实不少管理精细的贷款公司从M0阶段就开始“上手段”了，只不过手段相对比较客气。

所以各位贷友们，千万不要有侥幸心理，人家从你有逾期可能的时候就已经关注你了，真的是“宁肯错杀三千，也不放过一个”！

一家设有网贷平台业务条线的金融公司内催团队的朋友曾跟我说过，他们内部对坐席的要求，是从客户借贷到期前第3天就开始催收，只不过这种“催收”更多表现为“提醒”，用词礼貌，请对方务必按时还款；

到期前最后1天需再次致电，虽然这时表现仍为“提醒”，但用词不再客气，嗓门也会变大，以警示对方，如果当日不还贷款，将会有不良记录。

一个小细节是，电催人员还会进行电话“盯梢”，追问借款人当天预计的还款时间、打算采用的还款方式，对非即时到账类还款方式，还会要求借款人用手机拍照还款凭条或截屏还款信息等证明，即时发回。

过了最后还款日借款人还没有还钱，那么随着天数的增加，催贷方式也多样起来。

在催收行业十余年的催收外包公司的朋友L，跟我说了很多内情。

在M1阶段，即逾期1个月以内，业内主要用的是骚扰催收，对借款人进行“电话/短信轰炸”，一天十几个,甚至几十个电话都属于“家常便饭”，对借款人形成心理压力、扰乱其正常生活节奏，被借款人拉黑了就再换公司的另一个号码打过去。更有甚者，有一些催收人员会使用“呼死你”等软件，连接WIFI来不停呼、变号呼、设定挂断秒数呼。

这么看来，骚扰催收对三种人最管用：

一是，不耐压、胆小怕事，害怕威胁性言辞。

二是，要面子，不想把事情闹至父母、单位、老家村委会那里去。

三是，担心不还贷对后续个人 征信 的影响，也不想债务雪球越滚越大。

倘若这种骚扰催收还不见效怎么办？

这时候，就会进行通讯录骚扰（也就是曝通讯录），即对借款人的亲朋好友(尤其是配偶或父母)进行“电话/短信轰炸”更有甚者P图群发。

由于网贷平台借款额度较小，往往只有几百元到上千元不等，“亲戚好友如果被电话骚扰得不胜其烦，想想也就这么点钱，还不如出钱买个耳根清净，不少就掏钱代偿了。”

L透露，这就是他们屡试不爽的“第三人代偿”套路。

但上述两式用尽，还是没有追回贷款，催收员判断还款人有还款意愿，却实在无钱可还，这种情况下接下来怎么办呢?

办法当然有。这就是骗客户先还再借（以贷还贷）

“其实就是把客户往更大的火坑里推，推荐他们去更差的、利息更高的平台借款，做一个资金‘ 过桥 ’，也就是拆东墙补西墙。”

L这么跟我说，

“催收员都很清楚哪些网贷平台贷审很松、对共债的客户也是放贷的，他们会怂恿客户先去这些平台借款来还给自己(平台)，然后再来本平台‘复借’。”

即便是这样，真正的反催收高手未必吃这一套。随着逾期天数的增加，这些债权也会进入M3、M4……催收公司会将人员分组，处理不同阶段逾期的人员也不同。逾期期数越久，对应的催收人员话术里施压的部分就会越多，态度也会越强硬。

这就到了后期阶段比较典型的催收方式，软暴力催收。

催收是介于客服和黑社会之间的角色。

培训员工时，催收内部会说，催收如果太松、态度太温和，就变成了电话客服，形成不了威慑力；但也不能恐吓得太过头，比如扬言要动手动刀、泼油漆泼硫酸等，那都是“黑社会”暴力讨债的招数，也是没必要且使不得的。

而在逾期更久的阶段，除了在话术上强硬外，催收员们最常用的办法就是“吓唬”，其中包括多项“角色扮演”。昨天我说过的律师函就是其中一种。

而最常见的，就是扮演公检法，比如制作假的法院传票、传达假的开庭通知、模拟各类相关红头文件等发给客户，或是冒充公安部门发短信，抑或是冒充和公安部门“有关系”，扬言可以对客户进行拘留等。

除了上述“角色扮演”之外，个别催收人员也有“剑走偏锋”的做法，比如业内都传为“笑柄”的威胁“HIV携带者上门催收”、“大妈催收团”、用扩音喇叭去借款人单位或居住地播放讨债信息等，这些知名招数甚至被一些催收员互相模仿。

不过，任何行业都有“正宗”与“不正宗”之分，这种吓唬人话术都属于“不正宗”的催收公司的下策，实则回款效果并不佳，还很容易被客户反过来录音录像抓住把柄投诉，对甲方公司(即网贷平台公司)形成舆论风险。

如果这样仍然不奏效，还会有其他办法吗？外访催收随之而来。

这种派外访员催收贷款的方式，往往只适用于逾期时间较长、借款金额较大，通常达到数万元的客户，多数小额网贷平台，一般不采用外访，“因为金额太小，成本都划不来。”而山东冠县那场众所周知的催贷恶性案件被曝光后，行业内外，均垫高了外访底线。

当然如果这样还是无法催收成功，还有办法吗？当然也会有的，这时候就会主动联系欠款人，要求其只需要还本金，或者减免部分本金，当然很多人也愿意这么做，也小部分人不愿意，那这笔账只能成为一笔呆账了。

不过很少有人能熬到这个地步，还是劝大家赶紧还款，对大家都好。

二、上门催收全程录像合法吗？

合法的，上门催收全程录像是一种文明催收的表现，对双方都是一种证明 。上门催收人员必须携带工作证，贷款案件所有的资料，以及相关委托书等材料，否则就属于违法催收，可以报警处理。

只要不是暴力催收，正规部门的那么上门催收是合法的。信用卡欠款银行上门催收是在维护银行自己的基本权益，但如果是其他信贷纠纷(不属于信用卡恶意拖欠)，公安机关无权介入。债权人上门追讨债务，是法律允许的行为，是债权人的正当权利，但债权人追讨中应把握尺度，避免出现触及法律的情形。如果是强行进入债务人家中的话，涉嫌非法侵入住宅罪，可能会被判处刑事处罚。

根据《治安管理处罚法》第四十条规定，非法限制他人人身自由、非法侵入他人住宅或者非法搜查他人身体的，处10日以上15日以下拘留，并处500元以上1000元以下罚款；情节较轻的，处5日以上10日以下拘留，并处200元以上500元以下罚款。

三、催收员抓了一般如何判

催收员被抓，判刑一般需要结合具体的催收情形及员工具体参与的事项认定。一旦催收过程出现了肢体冲突，一旦发展成故意伤害，或者寻衅滋事、扰乱社会治安，都是违反法律的行为。

根据《刑法》第二百三十四条规定，故意伤害他人身体的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制。

犯前款罪，致人重伤的，处三年以上十年以下有期徒刑；致人死亡或者以特别残忍手段致人重伤造成严重残疾的，处十年以上有期徒刑、无期徒刑或者死刑。本法另有规定的，依照规定。

法律依据

《中华人民共和国刑法》第二百三十四条 【故意伤害罪】故意伤害他人身体的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制。

犯前款罪，致人重伤的，处三年以上十年以下有期徒刑;致人死亡或者以特别残忍手段致人重伤造成严重残疾的，处十年以上有期徒刑、无期徒刑或者死刑。本法另有规定的，依照规定。

四、大量催收员工被抓，上万家催收公司将仅剩300到500家

从去年下半年开始， 催收 行业就被列为“扫黑除恶”的重点行业。

在持续一年的时间内，大量催收公司员工被抓，催收员相互打招呼的方式都变成了：“你被抓了吗？”“你还活着吗？”

除了公安收紧之外，催收行业还承受着甲方、运营商、 老赖 等多方压力。

目前，行业80%的互金催收公司已退出，50%的催收员离开行业，谋求转型。

但，这还不是催收行业的至暗时刻。

据知情人士透露，一个关于“非持牌机构禁止爬取通讯录、催收禁止拨打通讯录电话”的法规，即将出台。

“未来行业内可能只会剩下300到500家催收公司。”信用与清收行业协会筹备处秘书长王晖预测称。

上万家催收公司，仅剩下300到500家公司，这意味着淘汰率将高达95%。

甚至行业内的人都在自嘲：只剩下几百家，还算是一个行业吗？

01 不安

5月的一个下午，催收员杨飞宇的微信群突然热闹起来。

有同事在公司微信群里发了一段6秒的小视频。

第一遍，杨飞宇并没看懂。“视频里就一辆挂着苏牌牌照的警车，距离我们的天津分公司大楼15米远，看起来就像在正常巡逻。”

“抓人了。”紧接着，群里又跳出一句话。

所有人才反应过来——天津分公司被查封了。

不久前，与他们公司合作的一家P2P机构暴雷。嗅到危险的老板，派一位同事去天津分公司做清退。

没想到，这位同事刚到分公司楼下，就看到了前来查封的警车：天津分公司被查封，二十多个员工被带走。

其实，从去年下半年开始，整个催收行业就掀起了抓人浪潮。

7月16日，信弦的一百多名员工都被合肥警察带走，知情人士透露：“可能是因为暴力催收。”

在信弦出事的5天前，一家催收机构被河南警方跨省带走。

“据说是催死了人。”业内人士透露。

持续一年的恐慌，在催收行业蔓延。

“一些催收朋友突然失联，我就知道对方出事了。所以我们现在打招呼的方式，就是‘你今天被抓了吗？’‘你今天还活着吗？’”催收员小河自嘲地说。

在天津分公司被查之后，杨飞宇的一个同事直接办了护照出国，也不敢再用微信联系。

“这事跟他没啥关系，但他一直说就当演练了。”杨飞宇说，所有人都变得小心翼翼，神经兮兮。

小河也到了神经质的地步，“路上看到警车，可能心里都会一紧”。

杨飞宇透露：“几天前我们的老板也匆忙出国了。公司账户上的钱都没来得及带走。”

一位做汽 车贷 后的老板，现在每天都待在燕郊的家里，不敢进京，“因为进京需要检查身份证，就怕自己碰上了什么案子”。

催收从什么时候开始变成了一个风险职业？而催收员，从什么时候开始戴上了屈辱的面具？

02 退潮

除了警方之外，还有多方在不停地给催收行业施压。用小河的话说，已到了不让人喘息的地步。

比如，甲方爸爸中的银行，开始对催收行业发起“突袭检查”。

“半月一抽查，一个月一次全面检查。”小河称，“3·15”之后，银行的检查频次，比原来高了两三倍。

一些银行开始要求回收录音，包括空号、停机、无人接听的录音。

“甚至有些银行要求回收5年内的录音。”某催收公司负责人郭南介绍，银行开始对催收行业念紧箍咒。

而银行检查一次的成本巨高。

“银行要求我们必须按照特定的格式，将录音导出。”郭南称，这给他们带来了巨大的工作量。

除了银行之外，其他的金融机构也抓紧了监管。

从今年4月开始，某家金融平台分公司的催收负责人孙希，就直接进入催收公司，驻场监督。

他在催收公司有自己的工位，每周对催收员进行培训，手把手地教。

“每个催收员的工位前都安装了摄像头，电脑也会被监控。”孙希称。

甲方爸爸步步紧逼，运营商也开始施压。

北京一家催收公司的负责人沈天表示，工信部在部分城市，会限制固定电话每月的呼叫次数。

也就是说，每个月只能有一定量的呼入和呼出次数。“这造成了我们业务量的萎缩。”沈天称。

多位业内人士称，现在工信部和运营商，只要接到大量投诉，就可能直接将一个公司的线路掐断。

“我们就曾经因为投诉停止展业一周，损失了几十万。”小河称。

但他深入调查之后发现，对方是恶意投诉。

老赖们似乎都知道催收员有投诉这根“软肋”，在给后者下套。

孙希称，一个老赖问催收员：“你是不是牛X得很。”

催收员回答：“我就是牛X得很。”

结果，老赖打电话给借款平台，投诉催收员态度恶劣，导致催收员被罚款1000元。

警方紧逼，甲方施压，运营商层层禁锢，催收行业已寸步难行。

小河称，他们只能“客服式催收”，原来的话术本已经被完全抛弃。

“要说‘您’‘请’‘好吗’，催收员比客服都有礼貌。”小河称，就算老赖在电话那端破口大骂，他们的语气都不能硬。

而客服式催收带来的，就是催回率的直线下降。

“我们的催回率下降了70%，业务量直接下滑了60%。”一位催收公司的创始人陈浩透露。

很多催收公司主动离场。

今年3月，陈浩关掉了自己成立近三年的催收公司，一百多位分散在各地的员工被解散。

他表示，在行业内没有明确的监管机构和监管条例之前，他不会再踏入这一行业。

同样是3月，在东北做催收的刘鑫将团队从40多人裁至9人，即便这样，员工的工作量还是不饱和。“整个东三省的大环境都不太好，同行都在挣扎。”

陈浩表示，“或主动，或被动，约80%的金融科技催收公司已经退出。”

大量的催收员也离开了这个行业。

“成就感太低，风险太大，工资不高，没人愿意留下来。”小河称，自己身边70%的催收朋友已经转行。

“今年催收员的离职率超过50%，我们去年的老员工只剩下10%。”孙希说。

80%的公司离场，50%的催收员离职，甚至有不少催收员称，催收已经惨得不再算一个行业。

03 走向合规

尽管压力已经如此巨大，但行业还面临最后的致命一剑。

知情人士透露，监管即将出台新的法规，要求非持牌机构不得爬取用户的通讯录，不得给用户通讯录上的人打电话。

如果只能给借款人本人打电话，对催收行业来说，打击将是致命的。

“不止是消费金融的逾期率会开始暴涨，就连 信用卡 的逾期率也会飙升。”甚至有行业人士预测，这对整个金融体系都是巨大的打击。

但也有业内人士称，上有政策，下有对策，对于致命一击，也会有“太极之功”。

“不能爬取通讯录的话，可以在借款人申请借款的时候，让他们自己填写几个紧急联系人。”小河透露，催收的时候，就可以打给紧急联系人，但不是催收，而是“提醒”。

小河认为，以后的人际关系，不会只沉淀在通讯录上，“不需要对通讯录那么执着”。

“微信朋友圈、抖音、微博……这么多社交平台，都会沉淀人际关系。”小河称，曾有催收员找到借款人的直播间，打出“还钱”的字样，对方紧急停掉了直播，并还了钱。

据知情人士透露，这项法规已通过两期征求意见稿，离最终的出台已时日不久。

行业内的人认为，这项法规出台后，行业将急速洗牌。

“未来，催收行业最多可能只有300到500家公司能存活下来。”信用与清收行业协会筹备处秘书长王晖预测。

他认为，催收行业会以合规为底线，出现两极分化。

一极是头部公司，它们不会超过100家，将占据绝大部分的市场份额。

另一极是尾部公司，它们将深耕某个领域，解决行业内遗留下的疑难问题。

目前市场上大大小小的催收公司大概有上万家，按照这个比例，淘汰率将高达95%。

而活下来的唯一法门，只有合规。

“合规的话，催回率就上不去，这是存在一定矛盾的。”小河称。

而解决这个问题的唯一方式，可能就是利用技术，提高催收效率。

目前，智能催收被提得越来越多，但其实很多环节，智能运用的价值还没有那么明显。

“催收和哪个行业最像？那就是销售，这里面有很多人与人交际的诀窍，机器是很难参悟的。”陈浩称，催收恐怕是最难被机器取代的行业之一。

目前智能催收最适用的，是逾期天数在7天之内的单子。

“通过智能提醒，借款人就直接还款了。”陈浩称，逾期周期越长，机器的效果就越差。

行业的共识是，智能催收要落地，还有很长的一段路要走。

金融一直都是两方势力的博弈：一方是借款人，一方是催收。

不论是个人破产法，还是通讯录禁爬法规的酝酿，从中都可以看出，监管保护借款人的意愿非常明显。

对于催收和金融行业来说，目前压力极大，淘汰和洗牌在所难免。

合规和技术，将成为行业仅有的出路……

*文中部分受访者为化名。

五、这个催收违法吗

金融行业一直以来就是暴利行业，驱使很多不法分子利用网贷的外衣从事犯罪行为，近年来各种套路贷横行市场，让不少人上当受骗。那么这些套路贷是诈骗吗？套路贷立案标准是什么呢？

一、可以追究刑事责任

1、不管是什么形式，只要有非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相骗取被害人财产等行为，就可以构成诈骗罪追究刑事责任。

不少借款人去贷款公司或网贷申请借款，对方采取阴阳合同、现金交易、暴力催收、逼迫以贷还贷的方式，实际上已经构成犯罪。

2、暴力行为。因为正规合法的贷款可以采取法院诉讼的方式追款，而那些套路贷本身就是违法放贷，所以根本不敢与法律机关接触，只能采取暴力、威胁、虚构法律文书的方式欺骗、隐瞒真相，目的只有一个，不仅要获得超额利息，还想进一步低价侵占借款人的房产、汽车、门面等。

二、保留证据

如果仅凭犯罪行为，还不足以报警，警察没有足够的证据是无法立案的，所以保留证据、搜集证据也是很关键的。

1、借款合同。在申请贷款前一定要有意识的保留借款合同、凭证、协议、借条等一切资料，必要的时候可以录音、录像。

2、监控。很多套路贷放款不走银行流水，只通过现金交易，这时候可以想办法获得交易地点的监控录像，有一定的帮助。

3、聊天记录。保留“套路贷”团伙暴力“催收”的视频、录音、图像、截图等证据，可为以后定罪量刑提供重要参考。

三、诈骗罪量刑标准

l、犯本罪的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；

2、数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；

3、数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

网页链接

法律规定，催收人不能存在以下行为：

同一天打电话、发短信超过3次以上

冒充国家执法机关工作人员对借款人进行恐吓

伪造法院、公安、律师等国家执法机关及法务文件进行催收

在上午8:00至下午9:00以外的时间进行电话催收

以轰炸通讯录为由威胁借款人还款

在借款人未失联情况下，轰炸借款人通讯录

以曝光个人信息及隐私威胁、恐吓借款人

个人照片经过PS以后，威胁客户还款

采用非法软件短信电话轰炸借款人手机号码及通讯录

上门催收超过3人以上

非法侵入住宅或经借款人劝阻仍不退出住宅

对借款人进行人身攻击及口头侮辱

威胁家人迫使借款人还款

非法拘禁借款人及家人人身自由

在借款人工作单位宣传，导致借款人失去工作

明知雇主禁止拨打私人电话，或者在其他不方便的地方（例如朋友的房子或医院），仍频繁与你联系

债务人的问题由律师代为处理后，仍与债务人联系

使用淫秽的、贬义的或侮辱性的言论

告诉债务人，如果不马上还钱，就会被逮捕或失去孩子

和除债务人本人、配偶和律师之外的任何人讨论债务问题

在收取债务时做出虚假，误导或欺骗性的陈述

诱导借款人以贷养贷

使用未经律师审阅的律师函对你施压

造成借款人经济损失

造成借款人名誉受损